馬來西亞保險市場的機遇與挑戰

在國際經濟形勢呈現增長乏力、增長分化、地緣政治影響加劇等變局之下，應對變化是全球保險行業的重要課題。豐隆保險集團董事經理暨首席執行員羅玥蘭分享了馬來西亞保險市場在變化中的機遇與挑戰。

　　「當下的馬來西亞保險市場正面臨著『1個不變』和『2個變化』。」豐隆保險集團董事經理暨首席執行員羅玥蘭，在第十五屆世界華人保險大會暨2024國際龍獎IDA年會的IFOF國際金融前瞻論壇上說道。

1個不變：保險業長期向好的基本面不變

　　羅玥蘭表示，現在的人們都生活在變化中，包括氣候的改變、網路科技的改變、國際局勢的改變……在變化的世界中，人們所面對的很多事物都是不穩定、不可預測的。而保險的功能就是給予人們穩定性、確定性。無論外界的環境如何變化，保險業長期向好，基本面都沒有改變，依然發揮著經濟發展的穩定器、助推器、減震器的作用。

　　羅玥蘭認為，馬來西亞保險市場未來仍有較大的發展空間：人壽保險的滲透率，按有效保單總數占總人口的百分比來計算是54%，按保費占國內生產毛額（GDP）的百分比來計算是3.35%，其中回教保險的滲透率（有效保單總數占總人口的百分比）只有19%，中小型企業保險的覆蓋率為15%。

　　從這些資料來看，馬來西亞的保險市場還有很大的增長空間，市場的潛力並未充分開發出來。2023年，馬來西亞人壽保險總保費為460億元（馬幣，以下同），根據有關機構預測，未來5年的年複合增長率將達到5%。

2個變化：消費模式的轉變、先進科技和技術創新的影響

　　消費模式的轉變：社交媒體的興起對馬來西亞人民的消費模式產生了深遠影響——97.4%的馬來西亞人有使用網路消費的習慣，80%社交媒體平臺的常規用戶更容易接受不一樣的品牌。這意味著，無論是擁有百年歷史的壽險公司，還是成立僅1年的壽險公司，都要積極去應變，否則在未來的網路消費時代，恐怕將面臨業績相關的挑戰。

　　社交媒體的興起，讓大眾體驗到了與以往不同的服務，大眾開始對保險業的服務有了新要求。一個明顯的趨勢是，凡事追求「快」——要求保險平臺接觸起來方便快捷、資訊即時更新、購買流程更快更輕鬆、理賠處理自動化等。而在追求快的同時，大眾也更加關注服務品質，在乎個性化服務和性價比。

　　先進科技和技術創新的影響：先進科技和技術創新，為保險業帶來新的發展趨勢，但同時也考驗著保險公司是否有科技轉型的能力和相關的技術人才，是否能夠採用新興技術來獲取更多的資訊源、實現產品創新等。

應對變化的3個轉型

　　在不變的市場空間和變化的行業環境面前，羅玥蘭認為，保險公司需做好3個轉型：

轉型1：經營理念與行銷模式轉型

　　當前保險公司的經營理念和行銷模式，要從銷售及產品驅動轉向客戶服務驅動；但現實是，市場上依然有很多業務員用產品驅動的理念在銷售。羅玥蘭表示，保險公司要秉承客戶至上的理念，推進以客戶為中心的業務模式轉型，重塑行業的目標，這是大變局中成長的關鍵，必須以客戶為中心，提供客戶「真的需要」、「用得到的」的服務與價值。

轉型2：運營模式轉型

　　保險公司的運營模式要向以下幾個方向轉型：一是改革企業文化，二是以數據驅動為導向，三是實現技術轉型，四是以客戶為中心的運作流程。目前市場上還是有一些保險公司秉持孤島理念，害怕對外分享經營成果，「自我保護」著經營經驗。但羅玥蘭認為，如果一個企業有這種文化，那麼這個企業就很難獲得成長，因為合作共贏才能提升競爭力，因此，企業文化勢必要向共好、共贏的方向改革。

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