2025年臺灣正式邁入超高齡社會，而日本是亞洲最早進入超高齡社會的國家，其保險業的經營現況，無疑值得保險從業人員借鏡。國泰人壽保險股份有限公司東京事務所所長王柏棟以自身第一線的工作經驗，深入分享日本壽險業的現況與挑戰。
日本從20世紀中後期以來就是高度發展的先進國家，但現在正面臨到人口快速萎縮的嚴峻挑戰。現今日本的人口金字塔中，65歲以上的老年人口占全體人口的29.5%；20∼64歲之間的人口數量，占比為全體的58.4%；0∼20歲之間的人口數量，占比僅為全體的12.1%。
再看日本人口結構的演化，相對健康、有能力可以繳納保費的20∼60歲的適齡投保族群正逐年減少，而未滿20歲的年輕世代，人口數量幾乎呈現「斷崖式」的雪崩下降。青壯年世代生育子女數量過少的少子化問題，直接導致日本總人口連年下滑。
老化人口結構，侵蝕日本保險市場
當前日本保險業正面臨一場深層的變革，人口結構的轉變不僅影響到保險公司的產業規模，更意味著保險業也必須重新調整市場經營的方向與策略，才能在變化的市場中尋找新的轉機。
人口萎縮對保險業造成的衝擊，具體來說有以下4個面向：消費市場通縮、保險商品碎片化、難以開拓陌生市場以及保險人才增員不易。
1.消費市場通縮
老年族群在消費行為上呈現出一項明顯的特徵：由於缺乏主動的收入來源，加上日本人又以長壽著稱，面對「老本」不知道還能支撐多久的心理壓力，往往傾向緊縮日常開支。隨著高齡人口比例持續上升，青壯年人口不斷減少，導致支撐內需的主要消費力道逐漸萎縮，整體市場也陷入通貨緊縮的困境。
而為了刺激經濟，日本政府長期實施低利率政策，甚至還曾歷經負利率的時期，這使得壽險商品難以提供具吸引力的報酬率，難以刺激民眾的購買意願。
2.保險商品碎片化
在長壽的日本社會中，部分保戶的年齡已超過壽險合約所能承保的上限，導致保單自動終止。此外，高齡者最擔心的，通常不是突如其來的身故風險，而是「人還在，錢卻花完了。」壽險商品對於他們而言，已無法給予真正的保障，因此便會將壽險解約，將資金做其他運用，造成原有的壽險保單逐步消失。
然而，這些解約的資金並未完全流出保險體系，解約金轉而流向保額不高的醫療險和看護險，也因此即便壽險的規模縮小，整體契約保費與保單件數並未大規模減少，只是轉換成更符合高齡者需求的保障型商品。保障型商品在不久的未來，將成為市場上最易推動的主力險種。
日本保險業在銷售壽險時，常將壽險設為主約，並於主約上增加定期險作為附約，由於主約壽險的保額通常偏低，實際保障多仰賴附加的定期險來補足。為了因應保戶在不同人生階段的保障需求，業務員會在主約之上陸續添加各式附約，涵蓋醫療、住院、雜項給付等項目。
然而，這種設計也產生了保單過度疊加的現象，一張保單往往包含眾多條款，不僅保戶難以釐清保障內容，就連保險公司內部人員也常陷入條款是否過期、給付是否有效的困惑，導致雙方爭議頻傳。
為簡化保單結構與提升透明度，保險公司開始將原本綁定的附約切割出來，轉為獨立販售的商品，讓民眾在購買特定險種時，無須再與壽險主約綁定，亦可依需求彈性搭配。保險商品的碎片化在日本的保險市場中，帶來不小的影響。
3.難以開拓陌生市場
日本的保險業有一個獨特的現象：民眾購買保險不必透過業務員，而是能夠前往散布在商圈、百貨商場與購物中心，稱作「來店型店鋪」的保險代理店，透過店內服務人員諮詢商品，彷彿逛商店選物般，自由挑選想要的保險內容。代理店所主要銷售的商品，也同樣是經過各大保險公司切割後，碎片化的保險商品。
