保險商品加入外溢機制，對客戶來說，除了獲得保障外，還可以藉此養成健康的生活型態；對保險業務員而言，則能化身為健康顧問，擁有更多談資；客戶健康讓理賠率降低，保險公司則有更高資本適足，創造三贏局面。
根據金管會所提供的統計資訊，2024年有15家壽險公司推出共245張具外溢效果之保險商品，當年度銷售件數為119萬5,985件，較2023年增加6%；初年度保費收入為277億4,863萬元，較2023年增長34%。
國泰人壽商品部協理張孝旭分享，目前市面上保險商品的外溢機制可說是五花八門，最常見的仍為「運動型」以及「健檢型」，也就是鼓勵民眾主動從事健走、去健身房等運動行為，或是好好睡眠、認知功能測驗等，就能獲得保費折減作為獎勵。
張孝旭表示，一張外溢商品搭配一種外溢機制的方式雖然能做出差異化，但對客戶來說若是購買多張外溢保單，就可能會有記不住各類機制的問題，從保險業務員的角度來說，複雜的商品設計無疑也會增加解說的難度。
國泰人壽內部成立健康實驗室，於「國泰人壽」App內，推出「FitBack健康吧」平臺，就是為了將所有商品的外溢機制整合在同一平臺上，且透過跨界合作，提供豐富的任務及獎勵供選擇，保戶在購買外溢商品後，可以在平臺中自由選擇任務，完成任務後便能獲取相應的獎勵。「不管是購買哪一個外溢商品，保戶只要會使用一種App就好。」透過外溢平臺的搭造，不僅可以降低保險業務員的銷售難度，更成為國泰人壽「健康險全外溢」目標的一大助力。
搭建外溢平臺，提升健康行為的可近性
國泰人壽綜合企劃部健康實驗室專案經理林聖凱分享，有別於其他保險公司多以保戶提供體檢報告作為外溢保單的標準，國泰人壽更希望陪伴保戶從事良好的健康行為，進而養成健康習慣，因此在FitBack健康吧上，提供「健康六好」多元任務供保戶選擇，分別為好好吃、好好動、好好睡、好心情、好檢測以及好照護。
其中，好好動便是健走、運動相關的任務，透過手機或是穿戴裝置紀錄步數，達標就能領取平臺獎勵；若是運動心率也有達標，則可以享有額外回饋。希望透過平臺引導，促進保戶多動，做到真正的健康促進。
談及外溢保單對保戶所產生的健康效果，林聖凱分享，公司內部成立「健康智庫」，由公衛背景的專業領域人員組成，針對國泰人壽的保戶進行分析，推出〈保戶健康年報〉，其中發現保戶的十大死因中，蓄意自我傷害（自殺）分別為男性保戶的第10名，以及女性保戶的第9名，因此在FitBack健康吧中，加入推廣心理健康的任務，例如與異業合作設計正念冥想的任務，希冀藉此提升保戶的心理健康。並且也有壓力檢測任務，鼓勵保戶瞭解自身的壓力，引導保戶尋求專業的心理協助。
林聖凱表示，傳統上，保險公司只在投保、理賠兩個節點與保戶接觸，而國泰人壽更希望前後延伸，成為促進保戶健康的推手，不只在FitBack健康吧提供多樣的健康促進任務，也積極提供賠後關懷服務，協助保戶拿到理賠金後更獲得暖心的關懷服務，幫助保戶在罹患疾病時所影響的生活、家庭、心理等回到正軌。因此針對罹癌客戶，平臺與臺灣癌症基金會合作，提供從確診、治療到康復等各階段所需的支持服務；又或是與藥局合作，可以使用一次性的關懷金來購買保健品等。
國泰人壽透過FitBack健康吧健康促進平臺，持續鼓勵保戶運動，至今已經超過160萬用戶加入，幫助保戶達成健康促進。依據今年國泰人壽保戶健康年報顯示，持續走路且每日健走達7,500步數的保戶，住院發生率減少25%、早期疾病處置（例如息肉切除）的比例則高出66%，顯示外溢保單的機制，確實讓客戶養成健康習慣。
