面對醫療通膨的壓力與健保制度的調整，許多舊保單已不足以因應現今的醫療環境，保單檢視不僅是例行作業，更是風險管理。透過保單檢視金三角，協助客戶掌握保單現況，發現保障缺口。並以終身醫療為核心，結合碎片化的產品，讓保障隨人生進化。
有些保險業務員在協助客戶進行保單檢視時，會發現客戶多年以前購買的舊保單，已經跟不上最新的醫療科技與趨勢。加上健保制度的日漸革新後，許多原本列入給付範圍的項目也發生變動，導致客戶的保單內容與現今的醫療實況出現落差。這些變化不僅牽涉保障範圍或理賠條件，也反映出醫療成本與自費比例的全面上升。
全球人壽商品部副總經理賴庭宇指出，保單健檢的目的，並不僅止於是檢查保單是否仍然有效。業務員更應具備全盤規劃的思維，協助客戶預先識別人生各階段可能面臨的風險，並適時調整保障內容，使其符合不同階段的實際需求。
賴庭宇表示，業務員在進行保單健檢時，應掌握一套有系統的檢視方法。從「3大面向」與「2大提醒」切入，清楚知道該檢視什麼？如何檢視？進而協助客戶確認保障內容是否仍符合現況，又隱含著哪些風險缺口。
①大面向：保障的完整性
保單健檢的首要步驟，在於確認保障是否完整。保單內容是否涵蓋重大傷病、癌症、意外、實支實付、住院日額與手術等基本保障。需要特別留意的是，有些早期的醫療險或手術險，以「住院」為理賠前提。然而，隨著醫療科技的進步，現今許多手術已可於當日完成，無須住院。
常見的例子有結石手術，過去大部分的結石需經由手術才能取出，現在則可運用體外震波碎石術，不但不需開刀，也不會留下傷口。部分保單條款將其歸類為「治療處置」而非「手術」，導致無法啟動理賠。這樣的差異反映出早期商品設計與現今醫療實務的落差。若不及時檢視並更新保障內容，客戶在實際就醫時可能面臨保障缺口。
另外，也應檢視是否有同一個保險項目重複投保的情形，例如投保了許多筆實支實付，卻沒有單次賠付的險種，造成保費支出增加、保障結構失衡。業務員的責任就在於協助客戶釐清各項保障項目的差異，調整重疊的部分，讓每一筆保費都能發揮最大效益。
②大面向：保額的充足性
隨著醫療科技不斷進步，新的療法也不停推陳出新，這亦反映在價格上。療法、藥品與醫材價格節節上升。「醫療通膨」早已成為全民共同面對的壓力。賴庭宇指出，過去客戶購買的醫療險額度多半偏低，往往難以負擔現今醫療費用的實際支出。
以民眾較常使用到的醫材為例，如要選擇品質較好的自費醫材，例如：冠狀動脈塗藥支架（每支約4萬～6萬元）、人工心臟瓣膜（依材料不同，約在10萬～40萬元之間），或是人工關節（約在10萬元左右）。無疑是一筆龐大的開支，而這尚未算上手術前的影像檢查，以及選用的手術方式所帶來的花費。
根據統計，約8成的癌症患者1年平均自費醫療費用約在100萬元左右。而相較於傳統的化療、放療，目前較新形態的治療方式，如標靶藥物、免疫療法及粒子治療，所需的費用更可能突破百萬元。
以目前的醫療現況，賴庭宇建議，實支實付醫療險在雜費的給付限額，至少需設定在15萬～20萬元，因為大血管手術或腦溢血手術的自費開銷，平均的費用便落在此區間。
而對於癌症或其他重大傷病，一次給付型的癌症險或重大傷病險具有明顯優勢。只要確診，憑醫師的診斷書、病理報告等，保險公司皆會整筆賠付保險金，可供靈活運用。
③大面向：保障的適切性
不同的人生階段，保障重點各不相同。賴庭宇指出，年輕族群應以重大傷病與意外保障為主，強化突發風險的防護。中壯年族群多肩負家庭與經濟責任，保障應著重於當面臨收入中斷的風險時，仍能維持家庭生活穩定。退休族群則應強化長期照顧的相關保險，確保健康與生活品質。
許多人的保單，是在未成年時期由家長投保，但成年後往往不清楚內容或保障範圍。保單健檢的目的，不僅在於重新檢視過去的保障，更是讓保障隨人生階段不斷更新。讓客戶的保險，符合現階段的人生需求。若有不足之處，及早調整保單結構，保險方能真正發揮「預先防護、持續守護」的功能。
