面對超高齡社會的人口結構，長照需求將快速攀升，但當前臺灣多數民眾仍未做好準備，尤其年輕族群缺口更大。本篇將透過學者解析長照基本認知、長壽風險保障規劃的常見盲點，以及退休保障規劃完整涵蓋面向。
根據南山人壽《2025永續健康白皮書》中針對長期照護準備金的調查結果，全體受訪者平均下來，預估的長照準備金需求為682萬元，但其中有約329萬元的缺口尚未準備，特別是年輕世代（18～30歲）為長照準備金缺口最高的族群，更有超過30%的人甚至毫無規劃。
這樣的長照需求花費認知是合理的嗎？朝陽科技大學保險金融管理系專任副教授余祖慰認為，由於民眾個人收入及退休保障需求的不同，因此對於「長照需求預估金額」的認知也不盡相同。一般來說，民眾想到長照，直覺會認為是看護、照顧中心的花費，但其實應該也要將這些所衍生的住院、醫療相關費用支出納入。
他表示，以當前臺灣民眾不健康餘命（包括失能、臥床、慢性病纏身等狀況）約8年的時間來看，保守估計每月長照機構照護加上日常生活花費約需5萬元，等同於每年約需60萬元，8年合計共需約500萬元；而衍生的住院醫療費用，由於不同疾病、不同治療方式的差異較難以準確估算，因此建議提早針對退休財務規劃中醫療區塊的準備，並考量通貨膨脹因素，同時配置長照保險、重大疾病險及特定傷病險等險種。
民眾普遍認為需為長照準備近700萬元，但卻仍有超過300萬元的缺口，針對這一個現象，余祖慰認為這是因為許多民眾其實並沒有意識到長照的迫切性，覺得長照是年紀大的人才需要，也有的民眾因未獲得足夠的資訊和正確的觀念，不知道如何著手規劃。2026年臺灣將正式啟動長照3.0，政府應該要在長照這個區塊強化宣導。
另一方面，有些民眾也可能因經濟負擔較大，加上對於長照的既定認知或印象，因此產生了暫時逃避的心理，進而影響了規劃的意願。
而針對調查報告指出年輕世代為長照準備缺口最大族群的部分，余祖慰則認為，這說明了年輕人普遍認為長照需求對自己而言並無迫切需要，覺得距離老後還有一段不短的時間，但他們其實並非不會面臨長照風險。
事實上，愈年輕、愈覺得與自己無關的族群，其實更應提前做好相關規劃。業務員若希望協助年輕客群及早建立風險意識，建議可以從以下2個面向切入：
1. 以數據強化風險的感受度
臺灣將正式邁入「超高齡社會」（Super Aged Society），意即每5個人就有1人年滿65歲以上；內政部最新公布的簡易生命表亦顯示，2024年臺灣民眾平均壽命已達80.77歲，其中男性77.42歲、女性為84.30歲，整體較前一年增加0.54歲。壽命延長雖是醫療科技進步的象徵，卻也代表可能將面臨更長的退休期及健康風險暴露期。
以長壽風險中需要動用到長期照護資源的失智症為例，當前全臺65歲以上失智症人口推估約有35萬人。而根據2023年全臺社區失智症流行病學調查結果，社區長者之失智症盛行率為7.99%（女性高於男性，年齡層愈高失智症盛行率愈高），且全臺65歲以上失智症人口推估在2031年將突破47萬人，2041年更將逼近68萬人。此趨勢意味著，未來失智照護將為社會帶來更大的壓力，逐漸走進更多人的生活裡。
2. 以少子化凸顯家庭支持系統的斷層
少子化讓扶老比節節攀升，家庭功能逐漸弱化，2020～2024年連續5年出現出生人數小於死亡人數的情況，「生不如死」的趨勢意味著，未來能夠依靠家庭照護的人將愈趨減少，年輕世代應未雨綢繆，若不提前做好相應的準備，屆時可能面臨照護無人可托、財務不足以支撐生活所需的雙重壓力。
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