2025年8月，金管會開放數位保險公司的申請，讓人不由得想起2021年時，純網保開放申請後卻「叫好不叫座」的景況。這次我們將從純網保和數位保險公司的差異談起，探討未來數位保險公司的定位與發展趨勢。
隨著行業踏入數位時代，金管會也在2021年開始宣布開放「純網路保險公司」，引起許多的討論熱潮，但是在2022年8月受理申請後，僅有2家產險公司提出申請，且都不符要求而未予通過。在這樣「叫好不叫座」的情況下，金管會於是重新進行規劃與法規修正，在2025年8月重新開放申設，這就是所謂的「數位保險公司」。
純網路保險公司與數位保險公司之間除了名字以外，還有許多差異，包括最低資本額、發起人限制、實體通路限制、創新要求等。淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁分析，對於業務員來說，最大的差別在於經營範疇。
純網保與數位保險公司，差異在哪裡？
郝充仁認為，數位保險公司的特點與優勢，便在於前中後端的經營全面數位化。
首先是前端的精算與產品設計。傳統保險公司的精算仰賴大數法則，依年齡、體況等依據進行簡單的分類，這樣的精算方式雖然適用於大部分情況，但是對於案例較少的項目（如罕見疾病）或數據不足的項目（如剛出現時的COVID-19），便無法提供準確的風險評估。
而如今技術進步，比起傳統保險公司需要逐步導入，數位保險公司可以從一開始就使用大數據風險精算模式，相較於傳統的大數法則精算模式，對客戶的體況與風險可以有更精細的判斷，也就能夠提供更貼合需求的商品與定價。
接著是中端的行銷與核保。雖然都說面對面的經營銷售更有溫度，但是在這個時代，依然有很多不喜歡跟人接觸的「I人」，能用文字對話最好；又或者是喜歡先蒐集必要資訊，只要最後成交事件到人簽名就好；甚至有些人住得比較偏遠，又或者是因為一些因素（如身體疾病、心理狀態等）不便見人。在這些情況下，數位的行銷方式反而是明顯的優勢。
最後是後端的理賠與服務。這個部分其實是保險公司最早數位化的項目之一，除了人力的溫度與創意，還需要精確與效率，而這恰是數位系統最占優勢的地方。
過去金管會提出純網保的時候，其實最主要是集中在中端的行銷與核保。前端的商品設計限制較大，必須是創新型商品（產險）與保障型商品（壽險）；後端則因為限縮於純網路環境，無法設立實體服務據點，也無法招募業務員銷售，能提供的服務十分有限。
而現在的數位保險公司則否，前、中、後端全都可以經營，而且因為後端累積的數據可以提供前端使用，形成正向循環，經營體質也會更加健康。也是因此，雖然截至採訪當日為止，金管會並未公開具體申辦情況，但是開放前就已經有多家業者向金管會進行諮詢與探詢，顯然數位保險公司的模式比起過往的純網保，更加受到業者的認可。
