從《禮運大同篇》看長壽經濟

    臺灣正在快速走進一個「變長壽、變更老」的新世代，長壽已不再只是醫療議題，而幾乎是每個家庭的日常現實。銀髮長者關心的，也早已不只是資產成長，而是如何在財務、健康與照護之間取得穩定平衡。

　　為了系統整理這些變化，從本期開始推出〈安心慢老整合學〉專欄，將以「老有所終、老有所養、老有所醫、老有所為」4個面向，逐步討論長壽社會對金融保險業的意義。希望透過實務案例與國際經驗的串連，陪伴讀者一起思考：我們準備好面對長壽經濟了嗎？

跨越千年的智慧，面對當代的挑戰

　　2,000多年前，《禮記．禮運大同篇》描繪了一個的理想社會藍圖：「大道之行也，天下為公。」在這個宏大的願景中，社會的運作不僅追求個體利益，更致力於創造集體福祉。其中，對於長者與弱勢的關懷，如「使老有所終⋯⋯鰥、寡、孤、獨、廢疾者皆有所養」的理想，不僅是衡量社會文明高度的指標，也為我們今日探討長壽經濟提供了深刻的啟示。從跨越千年的智慧，我們將進一步延伸思考，如何在現代社會中來應對當前長壽風險。

　　在步入21世紀，大同世界崇高的願景更遭遇前所未有的挑戰。如世界經濟論壇（WEF）指出，全球正經歷前所未有的人口結構改變：預估到2050年，全世界65歲以上長者人口數約占總人口的17%（臺灣更是提早在去年進入超高齡社會）。高齡化與少子化帶來的諸多問題，正深深影響著全球的社會與經濟。

　　面對長壽時代的挑戰，WEF歸納出5大核心趨勢提供金融保險業轉型參考：
1.建立長期的公共退休金體系：確保基礎保障的穩定性。
2.理財重心的轉移：財富管理不再只是「存錢（資產累積）」，更關鍵的是退休後如何「領錢（有智慧的資產提領）」。
3.雇主角色的重塑：企業應成為員工多階段職涯中的財務與健康夥伴。
4.照護價值的再定義：長期照護不再是家庭的負擔，而是需要政府、社會及企業的協助。
5.釋放長壽紅利：長者勞動能力再投入，提升高齡人口的社會參與及生產力。

　　WEF同時提出幾個指導原則，強調金融服務應確保個人在關鍵人生的財務韌性、推動普及的財務教育、將「成功老化」視為社會進步的基石，並致力於解決長壽背後隱含的性別與階級不平等問題。

老有所終——化解「退休金提領困境」的金融方案

　　「使老有所終」是解決現代社會的核心難題，是如何協助長者在漫長退休生活中，消除或降低其畢生積蓄慢慢流失的財務焦慮。

　　全球退休金制度正從「確定給付制（DB）」轉向「確定提撥制（DC）」。在DC制度下，投資風險與終身收入的責任從政府／雇主轉移到了個人身上。退休者必須自行決定如何投資與提領，以應對高度不確定的未來。

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第444期──