退休財務規劃的核心意義，並非聚焦於個人財富及特定的商品上，而是透過一個完整的系統，讓家庭在面對市場波動、疾病風險與人生變化時，有能力穩定地維持生活品質。
在長壽、醫療科技進步的時代裡，退休金要籌備多少才能擁有一定程度的安心呢？根據yes123求職網調查顯示，熟齡勞工族（45歲以上）在生活無虞的前提下，平均預估的退休金超過2,600萬元，但截至當前的達成率不到24%，其中於中年階段才開始存退休金的比例達到40.1%。
如此的退休金預估是合理的嗎？又該如何建立一個正確的退休規劃思考邏輯？根基智能理財股份有限公司執行長、IARFC財務顧問師協會退休規劃講師杜金鐘表示，無論是哪一類族群、預估需準備多少退休金，退休準備金達成率不高確實是一個普遍的現象，當達成率不高就可能會導致退休後再重新回到職場工作的可能性增加。
他接著表示，退休準備金達成率不高與民眾在進行退休規劃時，常存有的5大盲區有關。首先是只想著退休要存多少錢，卻沒有估算退休後「每個月」需要有多少的現金流。事實上，退休規劃最重要的，並不是一次準備一大筆數字，而是退休後能不能穩定支應生活開銷、醫療支出與長壽風險。
第二是許多民眾低估了通膨對退休後生活的影響。很多人會依據現在的生活費用去想像20～30年後的退休生活，忽略了未來物價、醫療及照護費用的通膨，這些都足以導致我們退休後面臨到現金流不足的風險；第三是太晚準備，許多人覺得退休還很遙遠，到了年過40、50才驚覺退休規劃的重要性。規劃退休金最重要的其實就是時間，愈早開始，愈能利用時間分散準備退休金的壓力，進而減輕每個月的負擔。
第四是只考慮退休本身，卻忽略了風險管理。如果在準備退休的過程中，遇到了重大疾病、失能、失業等狀況，導致收入中斷及無法繼續承擔家庭責任，原本的退休計畫就很可能被迫打斷。因此，退休規劃一定要與保險保障同時進行。
第五則是過於依賴單一工具或是選用工具太過複雜。有的人認為只依靠存款就夠了，或是覺得買股票有持續賺錢就不需要保險的配置；還有的人可能因為資本較雄厚，故選用工具多元、複雜，暴露於高風險中。事實上，完整的退休規劃應該是先依照個人的風險屬性、家庭狀況、現有的收入支出等綜合評估後，運用幾項工具的相互搭配，讓資產具有安全性、流通性與成長性。
杜金鐘強調，退休規劃最大的關鍵在於「不是買了什麼樣的商品，而是有沒有建立正確的退休現金流觀念」。有鑑於上述5大盲區，民眾在著手退休規劃前，應具備以下3項重要認知：
1.退休金不是一個數字，而是從此刻起「一輩子的現金流設計」。
2.保險不是拿來取代投資，而是補足退休金規劃中的「穩定性與確定性」。
3.愈早規劃，愈能用較小的負擔，換取較大的退休自主權。
如何較準確、客觀地評估需準備的退休金流？
有了退休規劃的大方向觀念後，有的人可能會問：那退休金流要怎麼去做評估比較合理？杜金鐘建議可以從6個面向去思考。
退休後的每月基本生活支出除食、衣、住、行開銷外，可能還有保險費、休閒娛樂花費等，基礎生活成本必須先考量到；再者，由於退休後隨著年齡增加，醫療、慢性病管理及長照相關費用通常都會明顯上升，因此醫療照護支出是必須重視的；在思考這2大項的同時還要將通膨因素納入，如果距離退休還有一段距離，通膨一定會影響未來的實際購買能力。
杜金鐘表示，由於醫療水準的進步，加上現今社會風氣更加重視養生與保健，使得相較早期民眾平均餘命有增加的趨勢。現在的人退休後，通常都還會有20年左右甚至以上的人生要度過，退休後想活得有尊嚴，就要考慮到「活得久、花得久」的問題。因此，在未來花費的計算與評估上，不能忽略了餘命延長的現象。
另一方面，還需考量的是退休後可能須持續肩負的家庭責任和收入來源。像是房貸、子女教育、孫輩的照顧、父母的撫養等，這些都會影響到退休後的現金流；而目前已投保的社會保險、配置的保單及投資工具、租金收入等，皆是現在重新評估退休後還需再預備多少金流的考量點。
杜金鐘強調，退休金的估算不能只靠感覺，而是要從上述談到的6個面向去做整體考量，才會比較貼近真實情況。
