打造真正有效的高齡醫療風險防線

敬愛的客戶朋友您好：

　　近來有許多年屆退休的客戶，向我諮詢銀髮族的醫療保險問題。隨著醫療發展日新月異，醫療體系自費項目愈來愈多，他們深怕自己的退休金被龐大的醫療費用侵蝕，因此我以自身規劃為例，供各位參考：

高端醫療險住院日額7,000元 重大疾病200萬元
特定傷病一次給付100萬元 長期照護每月4萬元
防癌一次給付100萬元 醫療費用日額1萬元

　　這些保障足夠應對中高齡後期的種種醫療情境，重點在於從年輕時開始準備，隨著不同的生命階段逐年增加，而非一次購置到位。此外，近期雖有新產品「高額終身實支實付險」，然經審慎評估後，我決定不予納入，主要是基於以下幾點考量：

① 依據目前我62歲的費率，該保單每年需投入約30萬元的高額保費，繳費10年下來對整體現金流將形成長期壓力。且既有保障已相對完整，其新增效益未必符合未來的實際需求。

② 若採取自留資金方式，將原預定保費轉為自主醫療儲備金，長期累積下可形成一筆豐厚的現金資產，不僅使用彈性高，亦能更有效因應醫療支出。如投資型保單隨時可贖回的機制，就不受限於理賠範圍。

③ 此前我早已配置具壽險功能之資產工具，如保障型兼具投資的保單及終身保障外幣保單，以確保在任何情境下，均能達成「不留債務、妥善傳承」之基本原則規劃。

　　終身實支實付險當然是好商品，但投保時仍應以補齊保障不足為原則，並採取「保險保障為核心，現金資產為補充，彈性理財預留稅源」的策略，確認自身是否適合這類商品。

　　建議銀髮族客戶同步建立自主醫療準備金，例如：信託專戶專款專用管理，重視預防醫學及日常保養，以降低整體醫療風險，預先立下「急救意願說明書」，才能安心、放心地迎接人生最後一段旅途。

你誠摯的保險好朋友