生活在萬物皆漲的年代，醫療支出的漲勢同樣不可小覷。根據主計處統計資訊網資料，僅是從2021年到2025年，醫藥保健類的消費者物價指數就提升了8.62%；若與2000年相較，漲幅甚至達到52.11%。
雖然每年的通膨率並非固定，但是透過現有的統計數字，卻讓人們忍不住想到：再過25年，我看病治療是不是也需要付出現在1.5倍的費用？尤其是對於45歲以上的中高齡族群，面對愈來愈高的潛在醫療支出，難免感到憂心忡忡。
宏泰人壽生達通訊處業務經理楊心愉表示，醫療通膨是全球趨勢，雖然有健保作為安全網，但是隨著民眾對於醫療品質的要求提升，光靠健保其實很難達到滿意的成效，需要借助醫療險的保障，才能夠擁有支付得起的高品質醫療。
面對醫療通膨，保有充足的各方選擇權
臺灣2025年的醫療總支出，高達1兆8,000億元之多，其中約35%屬於自費，平均每人每年花費7萬8,000元在醫療上，一生累積的醫療平均總額更是高達600萬元之多，若考慮到醫療通膨，未來會更加可觀。
楊心愉指出，醫療費用的增加主要來自於2個方面。一是時代環境的變化，除了超高齡社會帶來了更多的醫療需求以外，又因為人們對生活品質的要求提高，對於治療後的痊癒速度、疼痛程度、是否留疤等各方面要求也更高，這些都帶來了更多、更高的醫療需求，醫療支出自然也就水漲船高。
另一個方面則是新醫療技術本身所費不貲，費用亦逐年增加，主要來自於各種原物料與人力成本的上漲，醫藥廠商必須隨之漲價以應對。且在新技術創造或引入初期，因為成本需要攤提，導致價格很難壓下來；而健保受限於預算與審核程序，往往也很難立即伸出援手。
「健保近年來總額確實持續成長，但是新技術的費用卻漲得更快。」楊心愉感嘆，健保確實是臺灣十分重要的安全網，但是面對各種現代文明疾病挑戰，再加上需要對全臺灣的醫療使用者負責，必須精準化管理以減少財務衝擊，同時亦防止濫用，使得健保能夠給付的項目相對來說還是有限。
當然，即使選用健保項目，積極配合醫生，想要把病治好基本上是沒有問題的，這也是許多人認為自己「靠健保就好」的重要原因。但如果生病受傷的是珍視的家人，當有更好的選擇時，你又會如何選擇？
當然，選擇權並不一定來自於保險，有些客戶的資產不在少數，數百萬元的醫療照護費用並不是無法籌集，甚至可能還挺輕鬆。但是楊心愉提醒：這筆錢原本的用途為何？投入重大醫療之後，原來的目標還能夠達成嗎？
「投保醫療險並不只是為了治好疾病，而是在保有醫療的選擇權同時，也不影響其他目標的選擇權。」楊心愉表示，正是為了確保每一個財務目標不受風險影響，我們才需要做好財務保障規劃，讓保險協助我們分擔這些風險。
5種客戶族群，不同的保障配置邏輯
現在的時代，大部分的民眾都已經有投保商業保險，完全沒有買過醫療險的反而是少數，這雖然是好事，但也讓許多客戶以「靠健保就好」、「有存款幫忙」等理由，拒絕了保險業務員的保單檢視與加保建議。
楊心愉認為，這些客戶不是不知道風險，而是輕忽了醫療通膨對選擇權的侵蝕。以前買的保單，無論理賠方式還是保額，都很有可能已經不符合現在的醫療環境，而一旦需要治療的時候，又有多少人能夠為了省錢而選擇要花更多時間、更加疼痛與不舒服的治療方案？
當舊有的保單無法給付，或者是保額不足的時候，選擇使用較新、較貴的治療方案就得動用家庭的資產，甚至是父母乃至於自己的退休老本，更不用說一旦後遺症造成需要長照，又是一筆看不到盡頭的持續性龐大支出。很多客戶覺得不需要保單檢視或更新，其實是因為他們沒有預想到這些可能的未來。
為此，楊心愉透過相關的數據、時事案例，幫助客戶思考：如果發生了風險，我有什麼選擇？這些選擇需要花費多少？而這些花費會不會對家庭經濟帶來影響？這些問題其實沒有標準答案，而是要依據客戶人生階段與經濟狀態的不同，做出不一樣的考量。
對於40多歲的中年族群來說，上有老下有小的他們正值「三明治族群」的階段，經濟負擔最大，比起醫療費本身，治療期間收入減少的影響會更嚴重，因此規劃時應重視一次性給付，涵蓋治療期間的收入損失，並以定期險為主，用相對較低的保費規劃較充分的保額。
對於55～65歲的屆退族群來說，隨著年齡增長，長照已經成為不可不思考的重要命題。而且醫療通膨的問題也必須開始思考，否則當退休後失去了收入來源，才發現醫療費用比預想還高時，已經來不及了。
對於65歲以上的退休族群來說，因為已經停止了工作收入，年齡又限制了可購買的保險商品，因此業務員規劃的重點在於檢視資產配置與風險管理，若是醫療保障還有空缺，就需要透過年金或其他金融商品，協助客戶籌備醫療帳戶，做為未來醫療支出的儲備──而這將是必然要面對的問題。
