多數人財富增長的目的，無非是希望能在退休時達到「財富自由」，也就是「被動收入大於日常支出」的狀態，過上無須再為錢所苦的生活，但實際在財富積累的過程中，卻往往忽視各種風險可能帶來的財務衝擊，導致最終難以達成預設的財務目標。
新光人壽領航通訊處處協理王光燕分享，除了協助客戶轉嫁走得太早、活得太久、走不掉、錢太多的風險外，同時也要提醒對方，在財富累積的過程中，行為風險、系統性風險，以及職涯風險同樣不容忽視。
從不同風險角度看待財富增長挑戰
行為風險
行為經濟學已經告訴我們，人類在進行決策時經常受情緒、直覺以及心理偏誤等影響，屬於「有限理性」或不理性的決策者，很可能因為一次錯誤的決定而讓辛苦累積的資產縮水甚至歸零，如投機性質的投資行為、股市追高殺低等，對中高齡客戶而言，更常遇見的行為風險則是詐騙風險，又或是因為失智、認知功能降低等情況，無法做出合理的決策。
在遇到詐騙的當下，多數人除了財務損失外，當事人更可能因為面子問題或是當局者迷，在事發的第一時間不願與家人討論，而讓財務損失更為擴大，此時預先聲請「輔助宣告」，就能有效避免相關情況發生。
所謂輔助宣告，是法院針對認知能力顯有不足者所設立的保護制度，適用於因精神障礙、心智缺陷或其他原因，導致辨識自己行為效果的能力顯著不足，但尚未達完全不能處理自己事務的人。在當事人進行重大法律行為，如買賣不動產、借貸等，需要經過輔助人同意。只要讓伴侶或是家人擔任輔助人，當事人突然要大額貸款或是轉帳時，就能在第一時間介入，起到守護的作用。
相對於輔助宣告，更進一步的監護宣告狀態，則是撐起保護當事人的大傘，不管是本人、配偶、四親等內親屬，或最近一年有同居生活事實的家人等，在發現家人發生狀況時可以向法院提出申請，再由專業醫生的判斷，等待法院的裁定。
輔助宣告並不是一定要等到當事人出現認知問題後才能聲請，也能做為日常生活無虞，但在處理重大財務或法律問題較弱的成年人（如剛成年的子女）的保護機制。
王光燕分享，對中高齡者來說，另一個常見的行為風險是高齡戀愛，並不是說勢必會遇人不淑，遭受感情詐騙，而是實務上很可能會因為欠缺討論與規劃，而在後期遇到問題。除了家人平時要多關心長輩，提高其防詐意識，也能透過信託規劃的防護，降低相關風險。
系統性風險
隨著單身、頂客族愈來愈多，不少民眾覺得生活就是把自己與伴侶顧好就好，但卻忽略了系統性風險，「要是兄弟姊妹遇到困難，你會不會支援？如果你能完全置之不理，就不用考慮此一風險。」捫心自問，多數人即便內心再不情願，往往還是會顧及手足情誼提供協助，要是角色互換，當自己成為那個被幫助的人時，又難免感到虧欠。
《下流老人》一書的作者在另一本著作《手足風險》中，便提到與系統性風險類似的概念。在日本高齡少子化以及高離婚率的社會樣貌下，手足風險是愈來愈不容忽視的情況，也就是手足在成年或年老後，因經濟條件、生活水準或健康狀況等因素，導致手足關係從親情變成拖累，更可能因意外事故的發生，造成兄弟姊妹的額外負擔。
舉例而言，姊弟兩人相處和睦，姊姊在離婚後育有一子，但姊姊卻因為意外離世，要是孩子尚未成年，此時孩子很可能就會由弟弟來扶養，勢必會對弟弟的財務狀況造成極大影響。
王光燕會為客戶建立一個觀念是，應要思考真的發生風險時，陪自己走人生最後一哩路的人會不會辛苦。一般有3種人不會對我們棄之不顧，也就是生我們的人（父母）、我們生的人（子女），以及枕邊人（伴侶），可以檢視現有的風險架構是否能讓自己的重要他人避免巨大衝擊。
王光燕強調：「只要有放心不下的人，也有人放心不下你，就要思考系統性的風險。買保險的目的不是我們需要保險，而是所愛的人需要保險。」
此外，兒女成材也可能是系統性風險的一種，舉凡孩子突然想學樂器、留學，都會是一筆龐大的支出。王光燕表示，「專款專用」是最好的解決方案，在子女出生時，就每個月定期定額進行投資，等待複利發揮效果；當子女需要用錢時，就能有一筆不影響現有資產的資金可運用，避免責任期延長、影響自身財務規劃的情況。
王光燕提醒，要是沒有好好關心家人並瞭解彼此情況，很可能會忽視家族的系統性風險而讓財務規劃大亂。保險業務員除了提醒客戶系統性風險的存在外，藉由關心與陪伴，有時更能成為客戶與家人的橋樑，進而創造更緊密的連結。
多數人在職場打拚的動機，是要給家人有更好的生活及未來，王光燕會引導客戶思考，自己是在從事工作（job）還是事業（career）？要是你的生活受限於你的職務，那就是工作，「在臺灣工作並不難找，只是收入高低有別。」而可以透過職務來改變生活則叫做事業，如果最終的目標是想達到財務自由，那就要思考如何將工作轉換為事業。
