退休與長照是多數民眾都不得不面對的重大課題，唯有正視隱藏的風險並提早準備，才能讓人生最後一哩路走得優雅、無憂。
臺灣陷入「生不如死」──也就是出生人數低於死亡人數的人口結構之中已不是新聞，人口數已連續30個月呈現負成長。2025年臺灣出生人數僅為10萬7,812人，較前一年減少20.1%，死亡人數卻已突破20萬大關，來到20萬268人。
臺北市私立貴族老人長期照顧中心負責人桑予群分享，人口負成長最讓人有感的莫過於校園教育場域的變化，從以前小學一班滿編60人，至今班級人數不到一半，且總班級數也不斷減少；在此變遷下，更潛藏著長照危機：死亡人口不斷增加，意味著可能有更多臨終前照護需求的民眾，而少子化則可能讓照護人力愈發不足。
根據國家發展委員會人口推估查詢系統，臺灣的死亡人數大約會於2050年迎來高峰，來到約31萬人，相關數字會維持至2070年。「戰後嬰兒潮的民眾，在至今20～30年後即將步入長照期，這將是巨大的挑戰。」
潛藏在數字後的長照風險
「如果需要長照怎麼辦？」被問到這問題，不少人第一時間的反應就是仰賴政府的長照制度。得益於健全的健保制度，民眾透過社會保險便能轉嫁日常的醫療風險，長照風險是否能「比照辦理」？從長照預算來看，從長照1.0時期約50億元，成長至長照3.0的1,100億元，漲幅雖然看似驚人，但對比OECD國家，仍嚴重不足。桑予群分享，可以觀察相關領域投入的預算與該國GDP的比例，就能一定程度看出國家對某領域或是議題重視程度。
與OECD國家相比，臺灣投入長照政策的預算與GDP的比例，大概只有OECD國家的1/5，從此角度來看，臺灣的長照政策與保障範圍仍有相當大的成長空間。
談及長照2.0以及3.0的不同之處，桑予群比喻，就好比手機或是電腦作業系統的版本更新，就是不斷優化補足不足之處，編列更多預算並擴大服務的對象及範圍。如放寬了外籍看護家庭的居家及喘息服務限制、取消失智症照顧對象的條件（納入50歲以下的失智症患者）不再限於高齡者，並強化了醫療銜接與智慧科技輔具等。
針對失能人口不斷攀升的現況，健保也推出不少配套措施，如近期推出「復健病房試辦計劃」，將復健期拉長（最長6個月），針對中風等患者，於其黃金復原期提供積極治療，藉此讓患者有機會取回自理能力，甚至返回家庭與社會，以此減少長照的可能。相關計畫自然立意良善，但隨之而來的，醫護人員缺工的問題就需要盡快正視。
長照3.0也仍有不足之處，如在照護機構的重症患者仍不在計畫的照護範圍內，又或是補助住宿機構為每個月1萬元，以現在一個月平均5萬元的住宿費用來看有些杯水車薪，僅靠社會保險難以完全轉嫁長照風險。
重塑觀念，打破長照規劃迷思
再根據金管會的資訊，臺灣民眾投保長照險的比例僅約4.93%，民眾很可能暴露在長照風險中卻不自知。民眾在面對長照議題時，有哪些常見的迷思？除了上述對社會保險過於樂觀外，桑予群分享，還有以下3點：
我還年輕，我不會遇到，所以長照跟我沒關係：「比起老後被誰照顧，明天吃飯要吃什麼、約會要看哪部電影可能是年輕人更重視的。」從年輕族群的視角來看，長照似乎是父母輩或是祖父母輩才需要面對的問題，除非有親友實際面對長照現場、為了照護人力與費用煩惱才會相對有感。
但要知道的是，長照並不是年長者的專利，約有35%的長期照顧患者為65歲以下的民眾，如車禍等意外事故、先天疾病都可能導致長照發生，若是永久性的失能，會是長達數十年的抗戰。
有健保就已經足夠：不少民眾認為長照就是醫療的一部分，同樣可以藉由健保來支付。桑予群強調，千萬不要把醫療保障與長照保障混為一談，醫療保障通常是轉嫁疾病急性期（在醫院診療及住院）的風險，然而出院之後往往才是長照的開始。
更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第448期──
