近年醫療技術持續進步，達文西機械手臂輔助手術等微創治療可望縮短部分患者的住院與恢復時間；標靶治療、精準放射治療等療程，也可能依疾病及患者狀況於門診進行。這些發展有助於減輕病患的治療負擔，也使醫療流程與治療方式更加多元。因此，民眾在規劃醫療保障時，更需要透過定額住院、定額手術、實支實付及一次性給付等不同型態的保障相互搭配，以因應不同的醫療情境。
全球人壽商品部資深協理林驛淞指出，除了醫療費用上升帶來的保額調整需求，醫療技術進步所引發的治療流程改變，也正在影響民眾的保障規劃。這並不代表既有醫療險種的重要性降低，而是各類商品在不同醫療情境中的功能與定位需要重新檢視，透過互補配置，才能讓整體保障更貼近當前需求。
醫療流程的變化，也改變了既有商品的規劃觀念
醫療技術的進步，改變了醫療的流程。過往許多重大疾病或傷害，通常會經歷住院或手術，因此早期醫療險多以這些客觀且明確的醫療行為作為給付條件，讓保障得以適用於不同疾病與傷害情境，提供保戶較廣泛且容易理解的保障。
「不論面對癌症、肝炎或其他疾病，只要符合保單約定的住院或手術條件，就能依約獲得給付。這類設計不必逐一列舉疾病名稱，也能涵蓋多元的醫療情境，是醫療保障中相當重要的一環。」
林驛淞表示，隨著醫療技術持續發展，部分療程可於門診進行，住院天數也可能縮短，但住院與手術仍是許多疾病及傷害的重要治療方式。醫療流程的多元化，更凸顯不同給付型態各有其適用情境，民眾應定期檢視保障內容，透過相互搭配，因應不同階段的醫療與財務需求。
從商品規劃的角度來看，面對醫療技術進步及治療流程日益多元，癌症險、重大疾病險及重大傷病險等一次性給付商品，通常以符合約定的疾病或特定狀態作為給付條件，與實際採取的治療方式連動程度相對較低，能在符合條款約定時提供一筆用途較具彈性的資金。
實支實付醫療險則依保單約定，針對被保險人實際發生的醫療費用提供補償，對於醫療技術發展所帶來的自費項目與費用增加，仍具有重要的保障功能。不過，其給付範圍仍須視各公司住院、門診、手術及各項費用的條款約定而定。
不過他也提醒，這並不意味著定額住院與定額手術醫療險不再重要，恰好相反，現在的醫療技術雖然減少了許多手術與住院的必要，但是仍有許多的重大疾病與傷害的醫療，必須仰賴住院和手術的方式進行治療。
同時，這2類險種也是最常用於收入損失填補的險種。保險的損害填補原則一般僅限於醫療相關支出，並不包含收入損失的填補，然而許多經濟能力較脆弱，或是身為家庭經濟唯一來源的民眾，卻無法冒著收入損失的風險前往就醫，實支實付險又只能理賠醫療收據上的內容，如果沒有納入定額住院與定額手術等醫療險種的保障，可在支付費用的同時補償收入損失，這類型的民眾甚至可能會不敢看病。
一次性給付商品雖可在符合約定疾病或特定狀態時，提供一筆用途較具彈性的資金，但並非所有需要住院或手術的情況，都會達到癌症險、重大疾病險或重大傷病險的給付條件。例如骨折、腎結石、急性闌尾炎等疾病或傷害，仍可能帶來住院、手術及暫時無法工作的情況。此時，住院日額及手術定額等保障，便可在符合保單約定時提供固定給付，讓保戶依實際需要，運用於收入中斷、陪病、交通、照護及其他生活支出。
因此，醫療流程的改變並未消除定額住院與定額手術醫療險的重要性，而是使其保障角色更加多元。實支實付、一次性給付與住院或手術定額商品，各自因應不同的醫療支出與財務需求，相互搭配，才能形成完整的醫療保障。
透過Plan Be觀念，完整檢視客戶的保障充分程度
得益於電視新聞與各類節目的討論，如今民眾對於醫療的技術與項目普遍有不錯的認知，但是從業務員實際銷售的經驗卻不難發現，真正配置了充分且完善醫療保障的民眾卻並非多數。林驛淞分享，原因主要有幾種：
首先是對實際所需的認知不足。如今民眾對於各種先進的醫療技術或許並不陌生，達文西手術、質子或重粒子治療、CAR-T細胞治療等名詞也能隨口就來，但是這些治療方式具體需要多少錢，他們卻不一定有足夠的認知，這就導致許多客戶雖然有購買醫療險，險種與額度卻不一定到位。
另外，除了醫療項目的具體花費以外，其實還有很多容易被忽略的支出，例如心臟支架、人工水晶體等植入性耗材，手術過程中刀片、紗布、縫線等消耗性材料，麻醉師等專業技術的費用等，各項雜費、耗材費單筆可能不算昂貴，但是加總起來卻不可小覷。
最後則是對保險的認識不夠充分。保單條款為了寫得足夠清楚，沒有疑義，會寫得較為複雜而詳細，對缺乏保險專業背景的一般民眾來說不容易理解，要完全理解各項保障條件並不容易，這就導致客戶如果忘記業務員的說明內容或細節，想要自行確認情況的門檻也不低。
於是，這就導致了有些民眾不清楚自己具體有哪些保障、遇到哪些情況時可以理賠，或者是保單可以支持自己使用哪些項目、支撐多長時間的醫療，都不甚瞭解，自然也就不會主動對保單進行檢視與補齊。
之所以會有這樣的情況，主要是因為民眾並不具備醫療與保險的專業。而作為具備這些專業能力的保險業務員，則必須要透過定時的客戶經營與保單健檢，維持客戶對保單的正確認知，客戶才會有更新保單配置的意願。
林驛淞補充，各家保險公司的醫療險商品各有其特色，不過從規劃的順序與層級來看，可透過 Be Basic、Be Better、Be Brave 3個層次，檢視醫療保障是否完整：
Be Basic基礎。這類商品的目的在於準備基本的現金流，透過住院日額與手術醫療定額給付及實支實付等方式，為客戶準備基礎的醫療費用。雖然臺灣有健保，但是雜費與收入損失還是得由民眾自行承擔，而這類保障的用意便在於讓客戶不至於不敢去看醫生，並且不用擔心收入損失的問題。
Be Better品質。這類商品包含癌症險、重大疾病險與重大傷病險等一次性給付商品，目的在於帶給客戶充分的財務支持，能夠選擇更高品質的醫療技術與服務。業務員常說的醫療選擇權，有很大一部份是來自這類商品。
Be Brave勇氣。比起治療本身，後續長期照護所需要的支出會更高，也更加需要勇氣面對，因此這類商品應對的便是人生與醫療行為末段，可能長達數十年的長期抗戰，而充分的保障便是客戶面對這些風險的底氣與勇氣來源。
「在全球人壽，我們將它稱為Plan Be，也就是透過Be Basic、Be Better、Be Brave 這3個層次的計畫幫助客戶做好完善的醫療保障。」林驛淞補充。透過Plan Be的觀念，不僅能夠檢視客戶的現有保障是否完整，也能夠從中觀察各個環節的保障是否有所缺漏。
