當延後退休與退而不休成為新常態，許多人的保單卻面臨提早到期的保障缺口，本次邀請2位專家剖析長壽風險與保險新觀念，帶您掌握分齡配置，打造不懼老後的全方位防護網。
結構性變化正全面改寫「退休」臨界點。勞保老年年金請領年齡自2018年起逐步調升，預計2026年正式固定為65歲，加上少子化與長壽壓力，延後退休已不再是個人選擇，而是制度所導向的現實趨勢。與此同時，65歲以上勞動參與率在2024年攀升至歷史新高，顯示大量民眾正在拉長工作年期。然而，大多數人的保障結構並未隨著工作年齡的延長而同步調整。
本期火線話題特別邀請台灣人壽商品一部部長吳紹銘協理、營運規劃處處長許家綾副總經理，從產業前瞻視角深入剖析：面對延後退休與長壽風險，大眾應如何透過3大關鍵指標觀察身心風險？如何在健康時期動態調整保險配置？而保險業又該如何透過全齡金融、包容性（弱體）保單與顧問式轉型，為民眾搭起安心老後的堅固防護網。
面對當前延後退休趨勢，社會型態與民眾財務健康將出現哪些轉變？有哪些關鍵數據值得我們關注？
未來退休準備的核心，應在於擁有穩定現金流、健康與照護的整體規劃。面對更長的人生歷程及延後退休，民眾也有更多經濟來源透過保險補強醫療、失能及長期照護等保障缺口，為退休生活建立更完整的保障基礎，建議民眾可持續關注以下3項重要指標：
一、「平均退休年齡」：觀察退休收入準備是否充足。根據1111人力銀行調查，高達89.3%的中高齡上班族擔心退休金不足，其中超過半數表示「非常擔心」；另有76%已開始規劃退休後持續工作，顯示「退而不休」正逐漸成為新的生活型態。未來退休準備的重點，不再只是決定何時退休，而是如何建立穩定且持續的收入來源。
二、「健康餘命」：反映晚年生活品質。臺灣人平均壽命與健康餘命之間，存在約7～8年的「不健康存活存續期」。相較於平均壽命，更值得關注的是「健康餘命」，也就是高齡階段仍可維持自主生活、不需他人長期照顧的時間長短。隨著慢性疾病與失能風險增加，壽命延長未必代表健康年數同步增加，因此及早建立健康管理習慣、落實疾病預防與健康促進，同樣是維持生活品質的重要關鍵。
三、「長照需求人口增長趨勢」：反映未來照護壓力。長照支出每月至少需要3萬～5萬元的看護費用，且長達數年。隨著家庭人口結構改變，失能、失智及慢性病所衍生的醫療與照護支出，也可能成為晚年的重要負擔。觀察長照需求人口變化趨勢，有助於及早評估照護風險，提前準備醫療保障、照護資源及相關費用規劃。
在延後退休的狀態下，民眾的生活與風險保障將會有何改變？民眾該如何因應？
近年政府持續鼓勵中高齡及高齡者就業，「高年級實習生」不再只是電影情節，而是愈來愈多民眾的人生寫照。隨著平均餘命延長，未來工作到65歲、甚至70歲，都可能成為常態，因此退休規劃與保險保障也應跟著調整。
然而，不少民眾的規劃觀念仍停留在過去「60歲退休」的模式。隨著工作年齡延後、平均餘命持續增加，人生長度已經改變，保障設計也應同步調整。例如早年的醫療保障，當時看似足夠，但部分定期醫療險卻可能在65～75歲之間陸續到期；偏偏70歲以後才是醫療需求快速增加的階段，容易出現「人還沒退休，保單先退休」的情況。
因此建議民眾定期檢視手邊保單，若擔心現有醫療險僅保障至70歲，應及早規劃保障銜接，透過「遞延型實支實付醫療保險」等商品，讓醫療保障延續至高齡階段，避免在醫療需求增加時出現保障缺口。
面對延退長跑，民眾在健康時應該如何預先動態調整自己的保險配置？近年弱體保單討論度高，能解決高齡延退勞工的保障缺口嗎？
面對此趨勢，保險規劃應掌握「趁健康時提早準備」的原則，不僅投保選擇較多、保費相對也更具優勢。不過，保障規劃並非一次完成，而是應隨人生責任、財務能力及健康需求變化，定期檢視、階段補強：
30～40歲：意外醫療保障、及早布局退休。此階段多處於事業發展與家庭建立期，應優先建立意外險、醫療險等基礎保障，避免突發風險影響工作與家庭收入；同時可善用「投資型保險商品」定期定額投入保費及長期累積的保費投入機制，以時間換取空間，提早備好退休，在兼顧壽險保障的同時逐步累積資產。
