猝死＝意外？ 3分鐘看懂理賠關鍵！

敬愛的客戶朋友您好：

       近期陸續傳出幾起中壯年男性在家中猝死的不幸事件，也有不少客戶詢問：「這種情況保險公司會理賠嗎？」壽險大多可以理賠，但一般意外險通常不理賠。原因在於，依保險法「意外事故」通常必須同時符合3項要件：

   一、外來性：事故原因來自身體外部，例如車禍、跌落、溺水等。
　二、突發性：突然發生、不可預見。
　三、非疾病性：並非因身體內部疾病、器官老化或病變所造成。

       醫學上所稱的「猝死」，多數是急性心肌梗塞、主動脈剝離、腦血管疾病或嚴重心律不整等內因性疾病，因此通常不符合「外來事故」的要件，在理賠實務上，多認定為疾病身故而非意外事故。

       哪些情況仍有可能獲得意外險理賠？例如死亡過程「涉及」外來事故，且依「近因原則」認定外力才是死亡主因，例如跌倒造成頭部重創致死，而非心臟疾病本身，即有可能符合意外險理賠。部份保險商品另有附加猝死或特定疾病保障，仍須依保單條款認定。不同險種的理賠情形，可簡單區分如下：

      壽險：只要保單有效且未屬除外責任，通常均可依約給付。
     意外險：若死亡原因屬疾病，多數情況不符合意外事故，通常不予理賠。
     重大疾病險、重大傷病險：若符合保單約定的疾病定義及理賠要件，可依契約申請保險金。

       最後提醒大家：若遇到他人突發猝死、死因不明的情況，或其身上有跌倒、撞擊等外傷，應立即撥打119請求救護，並通知110報案，盡量保留現場，不要任意移動遺體或破壞跡證，由警方依法處理後續相驗。保險理賠認定的是死亡原因，而不是死亡方式，「猝死」只是死亡型態的描述，是否屬於意外事故，仍須依保單條款、醫療診斷、法醫鑑定及理賠調查綜合認定。本文僅供保險知識分享，個案理賠仍應以保單條款及實際審查結果為準。

你誠摯的保險好朋友