投保福音!弱體保單提供特定病症醫療保障

文◎崔浩風

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民眾一旦罹患三高等慢性疾病,保險公司目前採取的處理方式包括「次標加費」、「除外責任批註不保」或是「拒絕承保」,即便融通納保嘉惠部分保戶,仍有一些體況較差的民眾仍無對應保險可買,只能依靠健保與既有的保險保障。但現在,如果病況維持得很好,沒有併發嚴重病症之虞,是不是同樣沒有機會?

隨著醫療科技進步,我們會活得愈來愈久,卻也因為不良的飲食與生活習慣,而愈來愈不健康。三高、B型肝炎等疾病,幾乎是伴隨著民眾一生,也會被保險公司歸類為「次標準體」體況(又或者稱為弱體),且因為相對容易好發嚴重疾病,基於商品對價公平性及風險控管適足性而無法承保,僅有少數可以被允許加費投保。

姑且不論狀況很差,隨時有可能引發急症撒手人寰的少數病患,如果病況控制得宜,各項身體指數都維持在雖不健康但還算穩定的狀態,沒有併發重症之虞,是否有商品可以給予他們保障?

臺灣弱體保單現況

二○一四年台灣人壽推出「糖糖人生定期醫療保險A型/B型」,是臺灣第一張針對弱體保戶所推出的保單。這張保單對於罹患第二型糖尿病的患者,只要病況穩定、體檢通過審核標準就可以投保。在此保單問世之前,只要檢查出罹患糖尿病,除了既有的保單外,基本上無法再投保其他保險。

緊隨其後,二○一六年國泰人壽推出針對三高患者的「三高鑫安定期健康保險」,台灣人壽又在二○一八年一月推出了專屬B型肝炎患者的「高肝人生終身保險(弱體型)」,國泰人壽則在二○一八年三月推出針對12項原發性癌症患者的「康愛無憂住院醫療終身健康保險」。至今(二○一八年四月),臺灣共有4張弱體保單,使得原本因特定疾病無法投保的民眾能夠再得到些許保障。

台灣人壽商品精算處處長賴玉菁說,所謂弱體保單是指專門針對特殊體況、特定病症而特別打造的商品,這樣的商品並非臺灣獨創,國外亦有同類商品,但多以一年期商品為主,只能提供當年的保障。

對於已經開賣四年的「糖糖人生」,台灣人壽做過一些調查,發現在投保民眾之中,85%以上高於40歲,60%以上高於50歲,正是第二型糖尿病的高風險族群。並且在男女的比例上,女性保戶是男性保戶的兩倍,或許是因為女性的危險意識普遍較高所致。

賴玉菁說,根據以往案例,被判定為弱體的保戶雖然也有機會透過加費進行一般醫療險的投保,但是可能性較低。若是發現患病之後才投保,依據既往症不予理賠的規定,也無法透過醫療險得到保障。因此如果已經罹患第二期糖尿病、三高等特定疾病而想要投保,她建議還是選擇弱體保單,保障內容才能滿足弱體保戶的需求。

保險公司為了將弱體醫療風險控制在一定範圍內,以反應商品定價維持在大多數民眾可接受的水準,因此不是所有特定弱體民眾都能夠投保該項弱體保單,保戶病況必須穩定在一定的範圍內,且沒有其他重大病症,才能投保。

賴玉菁也提醒民眾,弱體保單由於風險較高,保費也比一般醫療險更貴,在投保時一定要先瞭解清楚保單內容,有任何問題或疑問都要向保險業務人員問清楚,不需要擔心問的問題太過淺顯,因為解除這些疑惑正是保險業務人員的責任,事先問清楚,總好過之後產生糾紛。

保險公司的企業社會責任

現行壽險市場推出特定弱體客群的專屬保單,其保費相較一般標準體保單高,投保程序也相對繁瑣,業務人員不易行銷,但為什麼弱體保單依然會問世,且仍在繼續研究新商品?賴玉菁說,台灣人壽為滿足多元客群保障需求,持續不斷研發新的商品,且常會與其他機構一起辦活動,往往就能從特定族群得到商品創新的靈感。這是基於保險公司的企業社會責任,同時也是響應政府對慢性病的重視,商品設計的目的,不單以商業行為考量,更是希望讓更多的民眾得到保障。

值得注意的是,部分弱體保單也包含有外溢保單的效果,不僅希望民眾可以得到保障,更希望民眾可以繼續維持身體狀態。以「高肝人生」為例,只要保戶維持身體病況不惡化,每年都會給付一筆健康回饋保險金,讓民眾又多一個保持健康的動力來源。

雖然弱體保單保費較貴,但弱體族群的健康風險相較於一般民眾大,未來的醫療費用可能造成家庭沉重的負擔,更應該透過商業保險補足醫療缺口。因此,賴玉菁建議民眾,趁著身體健康的時候,先投保終身醫療險,隨著年紀愈大,身體狀況可能變差時,再加買弱體醫療險來強化特定醫療保障,這樣才能在面對健康風險時高枕無憂。

市場上4款弱體保單

資料來源/台灣人壽、國泰人壽;整理/崔浩風