足額醫療保險,享有治療的選擇權

文◎崔浩風 照片◎受訪者提供

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吳蕾芬說,保險帶來的是選擇權。當遇上重大疾病時,在經濟無虞的前提下,我們才能選擇更優質的治療方式,而保險正是這個前提的來源。

  富邦人壽富驥通訊處業務經理吳蕾芬入行十一年,客戶數累積約700人,其中8成約500~600人,吳蕾芬已為他們做好了完整的醫療保險規劃。

  在定額給付部分,除了視客戶預算盡可能提高保額外,吳蕾芬會幫客戶規劃4,000~5,000元的病房給付醫療保障,讓客戶在需要時能夠選擇住進單人病房。吳蕾芬指出,因為健保病房有限,且選擇使用的人多,因此在大醫院的急診室內,病患在觀察室等候甚至排到走廊上的狀況屢見不鮮,一等就是一、兩天甚至更久,若有保險給付病房費用,就能夠省去等候的時間,得到品質較佳的醫療環境。

  實支實付醫療保障是吳蕾芬認為最重要的部分。吳蕾芬看過不少醫療費用帳單,發現其中最大筆的費用通常不是手術本身,而是手術結束後各種藥物與檢查費用,這些費用支出往往無法用定額醫療險支付,若無實支實付型的醫療險,這動輒數十萬元的醫療費用就得由病患家屬自行埋單,對民眾及其家庭的經濟無疑造成沉重的負擔。

  她更點明,手術定額給付同樣必不可少,即使有健保部分給付,小手術大約需要5萬~10萬元的部分負擔;若是使用健保並未給付的手術類型,自費往往要20萬元起跳,幾乎與使用達文西手術相差無幾,更不用說有些大型手術費用從30萬、50萬元到數百萬元都有,如果沒有手術定額給付,民眾可能連選擇動手術的權利都沒有,因為經濟實在是無力支付龐大的醫療費用。

用有溫度的案例說服客戶

  正因為醫療險這麼重要,吳蕾芬會盡可能地為客戶做好完善的保障,而當面對堅持不願意投保或加保的客戶時,吳蕾芬不會長篇大論,而是選擇講解真實案例,藉此讓客戶瞭解醫療險的重要。吳蕾芬說,因為這些案例都是真人真事,是有溫度的,才能夠與客戶產生共鳴。以下摘錄2個案例分享:

案例1

  方小妹妹在幼稚園的基礎健康檢查時,發現胸部開始發育,轉診到醫院仔細檢查後確診為中樞性性早熟,連子宮內膜都開始增厚,這意味著月經即將到來。

  一個幼稚園大班的女孩開始出現第二性徵,不但會出現人際關係的社會性問題,其他的成長也都會慢下來,最顯而易見的就是身高會停止,出現生長趨緩等生理問題,必須藉由藥物控制。方小妹妹從此必須每隔三個月注射Leuplin注射劑(中譯柳陪林或柳菩林,能夠抑制月經),直到醫師判斷身體發育可以讓第二性徵出現為止。

  這種藥物主要用於攝護腺癌或前列腺癌的治療,因此健保僅對攝護腺癌患者與前列腺癌患者給付,方小妹妹必須自費施打。剛開始一劑約要價1萬3,000元,現在方小妹妹已經小學二年級,藥劑也漲價到一劑1萬9,000元,期間甚至一度漲到2萬1,000元,三年時間漲價了3、4成。

  由於注射Leuplin注射劑需要留院觀察七個小時,所以醫師都會安排方小妹妹住院一天,這也讓當初買的實支實付醫療險符合理賠條件,這些年來的針劑都由保險為她負擔,並且會繼續守護她的人生。

案例2

  陳家由於家庭經濟條件有限,吳蕾芬為陳媽媽投保了主約,並且用附約做全家人的醫療險保障,全家月繳約1,500元,保費相當便宜。

  投保了一年後,國一的陳小弟(3個小孩中的老大)在二○一七年底忽然開始發燒不退,即使吃藥壓低體溫,只要一停藥又繼續高燒,急診抽血檢查發現是白血病,緊急轉診到臺大兒童醫院,多次進出加護病房,兩度發出病危通知。

  從陳小弟發病到採訪當日,已經過了四個月的時間,陳小弟沒有吃過任何東西,腸胃因此全部沾黏,只能透過造口將排泄穢物導出;由於無法進食,必須注射營養針,一針3,000元。

  他的心臟也承受不住藥物的副作用,必須安裝支架,健保給付的普通支架沾黏堵塞率較高,而材質較佳的塗藥支架僅少數有部分給付,約1萬3,500元左右,但其本身價格大約在3萬5,000元到7萬元不等,可說是杯水車薪。

  陳小弟很懂事,當知道自己必須打營養針,對母親說:「媽媽,不用了,我撐得住。」讓當時前去探望的吳蕾芬一下子鼻酸,差點掉下淚來。吳蕾芬一共去探望了2次,但是因為病痛帶來的消瘦、頭髮掉光等外貌變化,陳小弟不願見到外人,心靈逐漸封閉,吳蕾芬也只能隔著簾子與他交談,以免傷害到陳小弟的自尊心。

  如今,從手術、住院、營養針到化療藥物,陳小弟的大小醫療費全都是由一年前購買的實支實付醫療險負擔,在這一年間,陳爸爸因為經濟因素,曾經一度想要中止保單,好在吳蕾芬成功勸說陳爸爸打消念頭,否則今天陳家要面對的恐怕會是更加嚴峻的考驗。

有保險才有選擇權

  吳蕾芬說,保險帶來的是選擇權!當遇上重大疾病時,在經濟無虞的前提下,我們才能選擇更優質的治療方式,而保險正是這個前提的來源。

  同樣是子宮肌瘤手術,一般剖腹手術只要約1萬2,000元左右,若在服務較高檔的醫院可能會開價到6萬元,而且肚子上免不了會有一道傷口;若用達文西手術系統,雖然有些「殺雞用牛刀」之嫌,不過只要打幾個小洞,恢復得更快,甚至若用第三代以上的系統,可以只在肚臍邊開一個小洞,疤痕也會被肚臍皺褶所掩蓋,要價約18~22萬元。

  而吳蕾芬有位客戶連小洞都不想打,因此在多方比較後選擇了超音波海扶刀,這種超音波手術不用動刀,而是直接將超音波打進體內,準確消融目標部位,當時全臺灣僅有3家醫院引進,一臺手術要價19萬8,000元左右。由於沒有傷口,包含術前檢查與術後觀察,前後只用了三天就能出院回家,當中的費用由保險全額支付。

  一個疾病,3種手術方式,如果能夠不用顧慮預算自由選擇的話,當然會選擇沒有傷口、不留疤痕、住院天數短的方法,但是若無保險支付,有多少家庭能夠只為了一個尚未影響到生活的疾病,眉頭不皺一下的拿出近20萬元?

  因此,保險不光是讓我們在風險發生時,能夠有一筆預算度過難關,更能夠讓我們有足夠的選擇權,把風險帶來的影響降到最低。不過吳蕾芬也提醒,雖然選擇變多,但是現在有許多技術在治療前後無需住院,使得許多以住院為給付前提的商品無法支付手術費用。

  因此在進行選擇時,除了與醫生進行討論以外,最好也能與保險業務人員商討,以確保手術確實能夠藉由保險進行風險轉嫁,以免事後才發現手術費用必須自付,無法發揮保險的真正功能與價值。


吳蕾芬 Profile
◆現職:臺灣富邦人壽富驥通訊處業務經理
◆得獎紀錄:
‧二○一三年、二○一五年、二○一七年、二○一八年榮獲國際龍獎IDA
傑出業務銅龍獎
‧二○一二年~二○一八年榮獲美國百萬圓桌MDRT會員資格