彭金隆
政治大學風險管理與保險學系專任副教授
不知道大家最近是否有關注到《高級中等以下教育階段學生及幼兒園幼兒保險條例草案》(簡稱學保條例)草案,在立法院已經悄悄通過一讀,未來如果順利三讀通過,很有可能讓學保這個過往在保險公司看來是燙手山芋的東西,未來可能變得很有發展潛力。從這次學保標案同時有3家保險公司參與競標就可以嗅出這個轉變,也是學保這十多年以來第一次競標就成功。
過去學保的架構很混淆,屬性上明明應該是公辦民營的政策保險,但過去的作法卻把其變成一種民辦民營的商業保險制度,再加上有許多政策性的考慮,把許多不應該是商業保險該要承接的風險,如將帶病投保也可以理賠也納入。
加上過去這些年來的天災不斷,如臺南地震、八仙塵暴、八八風災等,導致學保理賠率居高不下,承做的保險公司連連虧損。更麻煩的是與客戶發生糾紛,還必須面臨商譽受損的威脅,最終讓學保落到乏人問津,幾乎每年都「鬧空窗」的窘境。
客戶從小培養
300多萬人的商機
但學保在今年有了很大的轉機,立法院把學保條例草案排進了會期,很快地就一讀通過,當中有許多重大的改變是過去學保所沒有的,若學保制度真的依此而改變,就可以把過去學保面臨的問題逐一解決,如此,在國內競爭激烈的保險市場中,有300多萬人年輕客戶的學保,就成為各家保險公司無限想像的機會。也藉此呼應上一期所談的,保險公司應要「重新認識你的年輕客戶」相呼應。
更可以從另外一個角度思考,如果我們的學生從小開始,如小學、國中,就可以透過學保接觸到保險公司,以及透過學保每年所經手的幾十萬件的理賠案件,每一個理賠案件都可能造就一個對保險肯定的新客戶,畢竟理賠是民眾對保險建立好感最快的方法。
特別是學保,保費很便宜,但理賠金額不算低的情況下,任何一件理賠案件都是為保險公司創造介入市場很好的機會。
學保5大痛點將被解決
過去因為學保的諸多問題,導致保險公司裹足不前,一旦問題被解決,就會產生很多商機。到底有哪一些問題會被解決?
第一,新的學保條例已經確定,學保是所謂的公辦民營,而保險公司是屬於代辦性質,不需要負擔盈虧,已經確立了一個「無盈無虧」的經營概念,未來學保會設立一個專戶,不管保險公司理賠多少,都不需要承擔虧損的壓力;若是純保費收取有高於實際的理賠,多出來的部分也會進到專戶內,保險公司則可以固定的收取行政作業費用,就好像附加費用般。如此,保險公司就可以免除必須承擔重大虧損風險的可能。
第二,保險公司因為不需要負擔盈虧,如此可以預期未來的理賠爭議也會大幅的下降,保險公司面臨爭議的調處壓力也會大幅降低。
第三,在理賠合理化部分,對於過去相對高齡的補校學生,只要一加入補校就可以享有如年輕人學保一樣低的保費與保障,這其實有失公平。新的學保條例已將此部分改成,一定年齡以上的學生僅能承保意外部分,大幅降低不公平的疑慮。此點也讓學保制度轉變得較為合理。
第四,新的學保條例也將很多政策性的目的,如對身體弱勢同學的照顧,也立法說明,進而不致與現行的保險混在一起,更為明確化。
第五,在消費者爭議部分,也進行專章處理,會由主管機關另外訂定一個消費爭議的機制,或是委託金融消費評議中心來辦理,這些費用都會由教育主管機關來支助。