簡化資產配置的退休財務規劃

文◎凃開元(世界華人保險教育訓練機構執行長)

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雖然每天馬不停蹄地四處奔波,但心情卻是開心的、快樂的。然而轉眼間,竟已邁入耳順之年的階段了。最近我的老婆和女兒老是不斷地提醒及叮嚀著:

「老公,把在XX地方的房子盡快賣了吧!」

「爸爸,把在XX銀行的戶頭結清了吧!」

「你,趕快把在XX投資理財機構的帳戶終止了吧!」

「我們應該把所有的資產好好整理一下,萬一哪一天你怎麼了,我可沒有能力去處理這些財產!」

 

每次聽到這些話,心中真的是百感交集,搞得像是我即將出事了,何必如此的囉嗦跟緊張?

看到我不高興的表情,老婆舉了個好友的故事來告訴我,她為何如此堅持這樣的觀點:XX夫妻兩人逐步把分散在北京、上海、成都等地的房子出清了,賣房不是因為房地產價格波動的原因,也不是缺錢,而是他們發現遠在國外的子女們,根本沒有能力與意願來處理這些財產,兩人突然覺得必須做好資產簡化的安排,因而做了這些決定。對於好友的這個舉動,老婆深有同感,因此產生了想要進行資產清理的念頭,開始在我耳邊絮絮叨叨地唸個不停。

不久前,在紐約工作的女兒回國來探親,在她返回美國的前一晚,老婆下了命令要求我放下手上的工作,把女兒叫過來一起坐在餐桌旁,並把家中所有的人壽保險單、銀行卡、存摺、房產證、投資理財契約、有價證券、土地憑證等證件資料一併擺在餐桌上。

老婆嚴肅地把這麼多年來努力累積的財富一一列出來,要我把具體的帳號、機構聯絡方式、性質內容及銀行密碼等重要資料仔細填寫清楚,同時逐一地解釋給女兒聽,似乎在做遺產處置的規劃。然而我發現當面對這麼多資料及數字時,女兒還真是有點力不從心、置身於事外的感覺。

在這個過程中,我突然領悟到,人奮鬥了一輩子而這些資產都是要捐出來的,不管是繼承給自己的子女,還是親朋好友,抑或是慈善捐贈。看到眼前寫的各個帳戶、資產名稱及內容,才發覺金錢這種東西確實不容易管理,但花時間及精神在這上面,其報酬率是否真的值得這些繁瑣的做法?

我不是一個富裕的人,跟大多數的人一樣辛苦了大半輩子努力累積財富,但到了現在這個年齡,所追求的是平安、健康、快樂。人生理財規劃的目標應該是以簡單及保障為主,而自己已經不再年輕,上天能夠給予的時間也不是自己能夠掌控的,必須問問自己還有多少力氣去處理手邊的資產?

 

化繁為簡為退休財務規劃的原則

在財務規劃的觀點中,財務顧問師的重要職責之一就是為客戶做好資產配置的工作,經由資產配置提高收益、降低風險;然而在創造財富的過程中,懂得管理額外的財物也成為人生必學的課題之一,如股票、債券、權益類基金、外匯、稀有金屬、收藏品、房地產、期貨等均可以獲得豐富的資產回報。但伴隨著人生階段的轉變,化繁為簡反而成為退休財務規劃的原則,簡單及容易操作的理財工具與方式才是退休規劃時必須考慮的關鍵因素,在這個階段確定性產品,如重疾、年金、固定收益類基金、ETF等才是合理的配置。

以下是個人根據不同年齡、距離退休時間及理財風險屬性3個不同因素,按金融工具以權益類、收益類與現金等不同資產配置的參考建議。當然這只是個概念性的配置方案,我們需要做好客戶的基本狀況、人生目標、生活需求、財富觀念、財務資料蒐集、理財風險承受能力、財務責任等因素的瞭解,並透過具體分析後,再給予其客製化的建議,只有這樣才能夠符合客戶的需求。

當然在退休階段如果涉及財產繼承的議題,其處理方式與做法是有所不同的,但我相信對大多數人而言,按以上3種分類方式做好配置已是足夠。