AI時代下的保險競爭力

文◎許紹猷 攝影◎陳瀅湘

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AI在大數據資料的支應下,有自我學習的能力,很多事情可以做得比人類更快、更好、更有效率。甚至現在已經出現了沒有內勤人員、沒有業務人員,單純以AI營運的保險公司。「AI可以取代人類嗎?」這是大眾常有的疑惑,事實上,AI無法取代人類,反而可以給予人類有如魔法般的力量,讓人類提升到更高的高度。

「過去兩年以來,人類所創造的資料量占人類歷史資料量的9成。」自從電腦、網路的興起,人類過去以紙本建立資料量的模式,逐漸轉化為以數位化、電子化來處理(E化,electronic),而近十年的時間拜智慧型手機的問世,數位化的資訊更進一步行動化(M化,mobilize),原本數位化的資料更可以透過行動裝置搜索、處理,未來更將達到「無所不在」(U化,ubiquitous),即無所不在的網路環境,不限時間與空間,使用者可任意存取網路上資料。因此人類在短時間內創造了過去難以想像的龐大資料量。

另一方面隨著科技及研發技術的進展,人工智慧(Artificial Intelligence,AI)這一個於一九五五年由美國科學家約翰.麥卡錫(John McCarthy)所提出的概念,如今逐漸被廣泛地應用在各領域。AI為經由電腦程式,使電腦具有類似於人腦可透過吸收資訊達到自我學習、進行推理、規劃、交流、感知及操作物體等,可應用的範圍非常廣泛。而拜「M化」及「U化」之賜,人類創出龐大的資料量,可能讓以存取大數據而學習成長的AI,成長速度超出預期。

AI對社會、保險的衝擊

二○一六年在美國成立的檸檬水保險公司(Lemonade Insurance)是一家承辦個人客戶為主,沒有核保人員、理賠人員等內勤人員,也沒有任何外勤業務人員的保險公司,曾創下成立一百天即銷售2,000張保單的紀錄,標榜九十秒可以完成投保、三分鐘可以理賠,僅靠類似智慧型手機附帶的語音客服,以及客戶自行透過網頁輸入所需要的商品進行交易。

而現今亦開發出新車險核保模式UBI(Usage Based Insurance),有別於傳統車險承保,需評估駕駛的年齡、駕駛的性別、車輛的年份、車輛CC數等靜態的資料,UBI則是以駕駛的行為、使用模式為風險基數的考量,根據診斷系統,經由大數據分析駕駛在什麼樣的地點慣於保持什麼樣的時速、踩剎車的頻繁程度、加速的方式等用車習慣,計算每位駕駛所需負擔不同的保費,形成客製化的保險商品。

 

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