陳玉婷
★一九九二年加入保德信國際人壽，目前為保德信首席壽險顧問
★自一九九二年起至今每週談成3張新保單（3W）持續1,167週
★為美國百萬圓桌MDRT終身會員 ★二○○八∼二○一八年連續十一年榮獲國際龍獎IDA傑出業務 金龍獎、銀龍獎等殊榮
根據YES123人力銀行近來一項統計資料顯示，臺灣有77.9％的民眾必須同時撫養父母與兒女，也就是所謂的「三明治 族」。但事實上情況不只如此，臺灣民眾不僅是自己的父母與兒女需要撫養，配偶的父母同樣也是撫養對象，再加上現代人壽命增 長，退休金用盡的祖父母需要撫養的情形所在多有，若是子女不爭氣，甚至還要撫養孫子女，實在是辛苦的「撫養總匯三明治」。
這並不只是設想中的情形而已，我認識的一位客戶，正是個必須撫養父母、祖父母、兒女及中風妹妹的三明治族翹楚，雖然 經濟狀況允許，卻不能不設想將來一旦收入不足，或者面臨風險時的應對方法。
走鋼索的人？
三明治族的撫養結構是一種惡性循環， 因為撫養對象眾多，民眾往往將預算都用在撫養對象上。如奉養父母，為失能的長輩做好醫療與長照，甚至可能因為沒有保險支應 這個部分，而必須消耗大量的存款與現金；與此同時，由於希望兒女成才，想要給孩子最好的教育與生活，於是又花了不少錢在兒女身上。
優先照顧撫養對象無可厚非，這是對家人愛的表現，誰都無法置喙。但是一旦將錢全部用在撫養對象身上，卻沒有為自己規劃，甚至等到退休之後，沒有為自己存退休 金與保險規劃，需要由兒女全額撫養，等於是將自己的經歷又複製到了兒女身上；再加上撫養比的變化，未來甚至會是更沉重的負擔。
以上設想都還是建立在事業順利、兒女爭氣的前提之上。如果事業遇到阻礙、收入頓減，跟著遭殃的就是被撫養的父母或兒女；若是兒女不爭氣，別說撫養父母，可能連自己的兒女都要交給父母撫養，早年又沒有為自己做好規劃，未來只能靠社會保險的退休金養活自己，乃至於無法退休的窘境。
三明治族不僅是影響一代人的問題，如果沒有妥善規劃，影響將會是世世代代的延續，惡性循環之下可能沒過幾代人，就得面臨孤苦無依的悲涼晚景。所以，當保險業務人員要為三明治族這樣的多代家庭做規劃時，雖然因為經濟有限而難免有所偏重，卻不能讓做為主要經濟來源的民眾沒有保障。
三明治族如果沒有做好保障規劃，就像是走鋼索的人，一旦發生任何風險，都會將本就有些拮据的經濟徹底壓垮。有保險觀念的人，就會知道不能將未來託付於一帆風順的設想中。如果民眾沒有這樣的觀念，那麼讓他們擁有正確風險規避觀念，就是保險業務人員不可推卸的重責大任。
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