若家人離職照顧,一年家庭經濟就短少53萬2,308元

文◎盧美靜

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長照險平均投保保額約1萬8,000元,尚不足以負擔一半的額外開支。一旦發生長期照顧需求,多數家庭將面臨龐大的財務缺口,正如照顧一位臥床長輩,不論是採專人居家照顧,或是選擇機構式照顧,每月照顧費用加上基本衛生醫療用品,平均需要約3~7萬元 。

  許多人以為失能、失智是老年人的專利,當談論到長照相關保險時,往往認為還離自己很遙遠。然而,所有年齡層的人都可能面對此一風險,若年輕就面臨意外需要長期照顧,在人力、物力和財務上,更比年長者來得沉重。

  若被照顧者為家庭經濟來源之一者,除須考量聘僱看護費用或入住機構費用外,也須考量喪失工作能力之經濟損失。依主計總處調查,二○一七年四月國人總薪資平均為4萬4,359元,若以此數據試算,則若家人離職照顧,一年家庭經濟就短少53萬2,308元。

  以台灣人壽統計為例,失能扶助險(以下簡稱失能險,舊稱殘扶險)銷售主力之平均保額(終身保本型平均保額約96萬元,每月最高可領1萬9,200元;終身消費型平均保額約131萬元,每月最高可領2萬6,200元)推估,若發生長照狀態,平均每月支出至少需要3萬元來看,顯然國人長照保障明顯不足。

  而長照險平均投保保額約1萬8,000元,相當於發生事故後每月可領取1萬8,000元的保險給付,尚不足以負擔一半的額外開支。若考慮到國人平均需要長期照顧的時間約七‧三到十年,一旦發生長期照顧需求,多數家庭將面臨龐大的財務缺口。比如照顧一位臥床長輩,不論是採專人居家照顧,或是選擇機構式照顧,每月照顧費用加上基本衛生醫療用品,平均需要約3~7萬元。

長照的風險與影響

  民眾在規劃長照相關保險時,除了應瞭解不同險種間的差異外,也要思考長照可能帶來的風險。國泰人壽商品部協理薏如建議,可以從以下4大層面思考可能面臨的風險:

1. 照顧者的風險
長照保障缺口不只發生在受照顧者身上,日本所發生的「介護離職」現象,完全說明了照顧者因投入照顧,而必須犧牲工作的困境。照顧者除了有經濟影響外,精神上也擔負極大壓力,在照顧者中高達87%罹患慢性精神衰弱、65%有憂鬱傾向、20%罹患憂鬱症。

2. 無人照顧的風險
在低出生率、少子化的趨勢下,未來如發生長照需求,甚至可能面臨無人照顧的風險。

3. 罹患慢性疾病的風險
隨著年紀漸長,一些慢性疾病可能慢慢出現,在規劃未來保障時,應同時考量到罹患慢性疾病的風險,以免罹病後衝擊原本的財務規劃。

4. 太晚投保的風險
若等中、老年時才規劃長照險,另需承擔超過投保年齡,抑或是身體不健康被拒保的風險。

  新光人壽副總經理林漢維則闡述「廣義的失能風險」,可從「自理失能」、「工作失能」及「身心障礙」3大區塊考量:
1.自理失能:喪失日常生活自理能力,包括進食、移位、如廁、沐浴、平地移動及更衣,或是分辨上障礙,包括時間、場所、人物等。
2.工作失能:喪失工作能力但未達長照狀態時,此種中度失能的情況,如中樞神經系統機能遺存顯著障害,導致終身無工作能力,但必要的日常生活尚可自理者。
3.身心障礙:身心障礙泛指身體機能障礙、身體缺損及心智功能障礙。

  考量上述風險,以及可能帶來的各層面影響,商業保險雖不能完全解決長期照顧所帶來的衝擊,但至少可以在經濟與服務上,給予保戶非常大的支援,且保險給付的運用靈活,可視照顧情況購買輔具、喘息服務、夜間照顧等服務。建議民眾在能力許可的範圍內,及早規劃便能以較少保費,預備未來長期照顧費用。

 

——更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第352期