以風險規避、購屋、金融投資,做好各項退休規劃準備

文◎崔浩風 照片◎受訪者提供

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香港與臺灣退休金制度不同,收入水平與環境也不同,造就了與臺灣大不相同的退休準備習慣。二○一八年國際龍獎IDA傑出業務白金獎得主吳宏洲,抱著永不言退的精神,為客戶做好最適合的退休理財與保險規劃。

相較於臺灣行之有年的三層退休金結構,香港的退休金制度就簡略許多。早年是由各公司為員工存款準備一筆錢,稱之為「公積金」;二○○○年後香港特區政府通過法案強制執行,並有規定提撥比率,稱為「強積金」,這是香港目前僅有的公有退休金制度。除此之外,還有尚在研議中的長者年金制度,因此香港民眾自行準備退休金的意識相當普遍。

香港保誠保險資深區域經理吳宏洲認為,退休是心理的隘口,除了健康以外,心理的調適也相當重要。他說,人就像一台機器,退休就如同停機,如果停機得太過急促會造成機體受損,老化了也需要維修。

因此,退休除了要準備「維修費」以外,更重要的是不能直接「停機」,應該當成是工作的轉換,如從忙碌的事業轉為投身公益等活動,抱著回饋社會的心態,發揮夕陽的餘熱,反而比完全不工作更能夠健康度過餘生。

瞭解香港現行退休金制度

香港一直以來都有不強制的公司退休金制度,稱為「公積金」,與臺灣的勞工退休金相類似,由公司與雇員各自提撥一定比例做為儲蓄。但是因為公積金不具備強制性、而且提撥比率全由公司自行決定,有時亦有所謂的「歸屬比例」條款,因此對民眾的退休保障並不足夠,反倒更像是吸引人才的作法。
何謂「歸屬比例」?

公積金中由公司提撥的部分並不全歸屬員工自身,有些公司會制訂歸屬比例,每隔多少時間才能拿到這部分款項的固定比例。假設某公司的歸屬比例為「每年10%,前三年以0%計算」,也就是如果員工在三年內離職,能拿到的退休金就只有自行提撥的那一部分;如果想拿到全額退休金,就必須在公司待滿十年。

二○○○年之後,香港特區政府通過並執行「強制性公積金計畫」,通稱「強積金」,讓公積金能夠強制性執行,並且有一定水準的提撥率。企業能夠向主管機關申請豁免,但條件是必須同時提供公積金與強積金,讓員工自行選擇。

不過與臺灣勞工退休金相同的是,強積金也有著最高計算薪資上限的限制,約為2萬5,000元(港幣,以下同),因此對於高資產、高收入的民眾而言,通常並未有此限制的公積金更受偏好。此外,有些公積金甚至不需要員工自行提撥,因此也廣受員工青睞。

而強積金的優勢,除了強制性與保證一定水準的提撥率外,還能夠讓使用強積金的民眾自行決定基金投資組合;反之,公積金的基金投資組合全由公司決定,如果喜歡自行掌握退休金的民眾,會更偏好於採用強積金。

除了公積金與強積金外,香港特區政府也正在商討研議「長者年金」制度,希望退休民眾能將積蓄交給政府,每月取回一筆錢做為生活費,確保這筆退休金不會因為遭到詐騙等原因而消失。但吳宏洲表示,以現行公布的月領比例來說,65歲退休的民眾至少要活到90歲才能領回本,而且必須年滿65歲後才能使用,無法提早準備,並不為香港民眾所看好。

 


善用保險,留愛不留債

吳宏洲曾為一位客戶規劃壽險保單,這位客戶是4口單薪家庭的唯一收入來源,每月收入約為12萬元港幣。單薪家庭最大的缺點在於,一旦家庭經濟支柱遭逢風險,收入立刻就會斷絕,經常坐飛機的他更是高風險族群,因此吳宏洲勸他投保人壽保險,「你希望給你的家庭留下愛,還是留下債?」

這位客戶考慮之後答應投保,於是吳宏洲為其規劃了保額1,000萬美元的儲蓄型壽險,五年繳清。三年後,客戶一次出差回來,卻在搭飛機時遇到嚴重的亂流,雖然最後平安抵達了,事發當時卻十分驚慌,這時他想到的是「還好老吳勸我買了保險,就算我出事了,我的家人還是能安穩的生活」,心情因而冷靜下來,不再驚慌惶恐。

目前這位客戶的保單已經繳清,從現在45到65歲間的二十年不斷累積儲蓄利息之下,退休後每月都能領回5萬5,000元港幣,再加上平常的投資結果與房產收入,足夠讓家庭維持退休前的生活水準,過上有尊嚴的退休生活。


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