陳玉婷
★一九九二年加入保德信國際人壽，目前為保德信首席壽險顧問
★自一九九二年起至今每週談成3張新保單（3W）持續1,179週
★為美國百萬圓桌MDRT終身會員
★二○○八∼二○一八年連續十一年榮獲國際龍獎IDA傑出業務 金龍獎、銀龍獎等殊榮
過去人們總希望長命百歲，擔心自己健康不佳而太早離開，帶給親友麻煩，讓心愛的人傷心難過。如今醫學已有一定的進步與發展，人們也愈來愈有健康保健知識，活得太久反倒成了問題之一。
如果人生能完全按照我們的預期前進，那自然不需顧慮風險來臨時無法應對，然而生命總是有許多預期之外的事，收入下降是退休後面臨最大的問題和挑戰，經濟壓力所帶來的影響可能高於我們所想。有一說法，45歲以上、退休前十年至退休後五年之間為「退休警戒區」，加上現代人較晚成家，上有雙親下有兒女，身分重疊、支出和負擔龐大，往往就難以甚至忘了為自己的退休生活預做準備。即便有心要安排，也要從多方考量，預算非常有限。面對這樣的困難，民眾更應盡早開始規劃退休，愈早開始就愈能掌握並減輕負擔。
倘若正常老化、身體尚算健康的狀態下，要維持一個有基本素質有尊嚴的老退生活，並有足夠的娛樂、學習、旅遊等人際互動，所需的費用也不容小覷，更何況誰能保證自己可以一直保持在健康的狀態？此外，對於未來的退休生活，我們還需要準備的規劃還很多，不論是醫療、長照、生活費用等，在未來老退後都是非常龐大的花費。
年金險有其無可取代的功能
許多人因為預算有限，甚或是輕忽老年可能面對的風險，所以遲遲沒有開始準備自己的退休生活。面對眾多規劃項目，若是想要做到最基本的保障，只要活著就有給付的便是年金險。年金險是準備退休規劃的第一步，是為自己的老退生活準備一份源源不絕的終身俸。
無論資產如何配置，維持生活的基本是不可動搖的，是最應該準備的部分。若以一間房子為比喻，壽險、健康險、年金險就如房子的3大支柱，其中之一的年金險可提供民眾永續的收入。做好上述基本3塊保障後，其餘的資金如何配置，或是依情況加強則屬於錦上添花的部分。
退休生活就猶如準備橫渡沒有水源的大沙漠，年金就像是將水源配置好，一路定時定量能自此獲得乾淨的水源。相對於投資型商品則如將水源背在身上，需要時刻注意是否安全。把水源帶在身上，可能可以賣給路人而獲得更多利益，但也必須準備不小心倒翻了或是被強盜盜取的風險。
更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第355期
