健康管理保單翻轉保險消極理賠觀念，積極促進保戶健康

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衛福部統計全民健保醫療費用二十年內成長2.36倍，然而商業健康險的手術損失率亦難以操控，思考如何控制醫療費用已是保險經營的重要一環。「外溢保單」是國內開發以訴求健康促進概念的保單，本期介紹澳洲Fund of Australia Limited，HCF，以訴求慢性病控制的健康管理保單，供參考。

外溢保單結合保險保障與健康促進概念

　　健康管理保單結合了保險保障與健康促進概念，對保戶而言，不僅讓保險從消極的提供保障，更是積極促進健康；對保險公司而言，雖是犧牲保費收入，但也同時降低慢性疾病的鉅額醫療理賠支出。因此，健康管理保單已成為壽險公司發展方向，其中外溢保單是近年代表商品。

健康＝60％生活方式＋15％遺傳因素＋10％社會因素＋8％醫療因素＋7％氣候因素

　　根據世界衛生組織對影響健康因素的敘述，健康等於60％的生活方式加上15％的遺傳因素、10％的社會因素、8％的醫療因素，以及7％的氣候因素組合而成。所謂「健康促進」，在於強調人們還在健康狀況時就尋求有助於維持及增進健康的生活方式，藉由規律的運動改善或保持好的健康體適能，有益於個人整體健康的維護。

　　雖然外溢保單對保戶的優點包括保費折扣優惠及健康促進等，但自二○一六年九月上市當年底成交約3萬件，二○一七年下滑至1萬381件，二○一八年前十月更萎縮至3,849件，可說是叫好不叫座。

澳洲「健康守護者計畫」保戶人數150萬人、年保費收入14億美元

　　澳洲Fund of Australia Limited，HCF是澳大利亞最大非營利性健康險公司，二○○九年開始實施健康促進機制的專案「健康守護者計畫」，參加專案保戶總人數150萬人、年保費收入超過14億美元。「健康守護者計畫」是HCF採取的長期經營策略，以管理減少慢性病對保戶影響及促進保戶健康。

　　慢性病相關醫療費用一直是澳洲衛生系統的重大支出，澳洲的衛生和福利研究估計二○○三～二○三三年，三十年內與糖尿病有關醫療費用將增加436％，與心血管疾病相關的費用也成長142％。統計顯示，半數澳洲人患有慢性病，五分之一受多重病症的影響，最常見的是心血管疾病和糖尿病。二○一二年大約有100萬澳洲人確診為糖尿病患者，心血管疾病更是全國的主要死因。

　　HCF以幫助保戶維持健康為責任，為了更好的預防和慢性病管理是長期的工程，提出「健康守護者計畫」來做為一個根本轉變的方法。

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第357期