解析臺灣保險業「2高2低」現狀,掌握機遇與挑戰

王信力 臺灣威盛保險經紀人業務副總經理

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      臺灣的人均GDP約為2萬3,000美元,而人均保費支出高達6,000美元,人均保費已位全球首位。然而臺灣保險業面臨「2高2低」的現狀:高投保——臺灣投保率達270%;高保險密度——人均保費為6,000美元;低保額——臺灣人熱衷於儲蓄型保險,平均一張壽險保單的保額僅為1萬6,000美元;低預定利率——因為銀行定存的利率很低,所以保單的預定利率也很低。

  臺灣的投保率和保險密度甚高,與社會高齡化有極大關係。一九五○年前一對夫妻平均有7個孩子,到了二○一○年僅有0.895個,意味著年輕一代的壓力加劇。比如過去父母生病,7個孩子能輪流每週照顧一天,但現在就只有1個孩子要承擔所有責任。

  此外,臺灣目前的勞動人口占比已達到最高峰,未來會逐漸下降,預估二○五○年,臺灣勞動人口占比為逾40%,這樣社保養老金問題就極為嚴峻。

  根據臺灣第二回生命表,臺灣人均壽命不斷延長:55歲退休後,男性活過90歲的概率為52%,女性為66%,而這一數字在臺灣第一回生命表僅為21%和29%。這意味著,2個人中就會有一個人活過90歲,而人們必須在三十年左右的工作時間裡,賺夠未來長達四十年以上的退休養老費用。

  另有調查統計數據顯示,75歲男性失能的概率為17.5%,女性為23%;而到了85歲以後,這一數字為39%和56%。這就意味著,在2個人中,超過85歲之後就可能會有一個人失能。如此,如何解決該期間的長照問題將成為臺灣的另一大挑戰。

  未來,臺灣保險業的發展將面臨時代的機遇和挑戰:一是網路等多項通路對傳統保險業務人員的衝擊,迫使業務人員必須學習且變得專業。

  二是網路和資訊公司的發展,業務人員無法成為被諮詢的主體,不能再以產品導向銷售產品,而需轉型為風險管控和理財規劃師;三是保險世代交替,人力發展年輕化,大學畢業生在社會上的薪酬待遇不高,因而促使他們選擇保險業以獲得高收入的機會,也讓業務隊伍的體質得以改善。

  四是臺灣民眾貧富差距大,50%家庭的收入無法存下來,而收入前20%的高端人群通常會用30%的收入作為儲蓄;五是資訊產品與服務日新月異,業務人員要透過科技工具幫助行銷展業及服務客戶。