美國壽險市場機會，運用保險為客戶做全方位的資產規劃

目前全球保險市場呈現出的態勢是：美國、歐洲等發達保險市場壽險增長緩慢，大陸、韓國等新興保險市場壽險高速增長。作為發達市場的美國壽險業，近年來發展逐漸緩慢，年均增長率約為1.5％，不過目前仍是全球最大的保險市場。

美國有4,000家保險公司，其中人壽保險公司有1,500家。美國人壽保險業的市場壟斷現象並不嚴重，在大都會公司（以下簡稱大都會）二○一七年三月宣布退出人壽保險市場之前，市場占有率高達15.2％，其他公司的市場占有率均不超過10％；而在大都會退出人壽保險市場之後，市場占有率最高的西北公司也不過為8.1％，第10名的公司市場占有率為2.7％。

大都會之所以退出人壽保險業，是因為美國政府對大型保險公司的監管更加嚴格，因此在美國勞動部準備推出「一定要以客戶的最佳利益為主要銷售原因」的相關法律之前，大都會決定放棄人壽保險市場。另外，很多人壽保險公司看到人壽保險市場的成長過於緩慢，紛紛開始把發展重心轉向年金市場。

從美國保險的消費群體上看，男性和女性持有人壽保單的占比非常接近，男性為62％，女性為59％。倘若加上公司為員工購買的部分，美國民眾的壽險保單持有率高達80％以上。

而在人壽保險產品上看，目前在市場上占有絕對影響力的產品主要有3種：一是分紅型終身壽險，市場份額為37％；二是定期壽險，這類產品因保費比較低而廣受七○後、八○後和九○後的歡迎；三是萬能型終身壽險，尤其是指數型的萬能型終身壽險，最近幾年發展迅速，已覆蓋美國全部地區。

在美國保險消費結構上，美國人重視家庭保障，非美國人則重視財富傳承。因此美國業務人員能夠運用保險為客戶做全方位的資產規劃，包括教育金、養老金、企業的永續經營和留才計畫、稅務規劃、慈善捐贈、財富保全與財富傳承。特別要說明的是，美國保險能設立不可更改的人壽信託，非美國人購買美國保險能夠享受人壽保險免稅賠付，因此美國保險在財富傳承方面擁有全球範圍的巨大市場。