美國壽險市場機會,運用保險為客戶做全方位的資產規劃

黃海蒂 美國奧淇國際金融公司&美國宏盛保險與理財公司總裁

0
998

目前全球保險市場呈現出的態勢是:美國、歐洲等發達保險市場壽險增長緩慢,大陸、韓國等新興保險市場壽險高速增長。作為發達市場的美國壽險業,近年來發展逐漸緩慢,年均增長率約為1.5%,不過目前仍是全球最大的保險市場。

美國有4,000家保險公司,其中人壽保險公司有1,500家。美國人壽保險業的市場壟斷現象並不嚴重,在大都會公司(以下簡稱大都會)二○一七年三月宣布退出人壽保險市場之前,市場占有率高達15.2%,其他公司的市場占有率均不超過10%;而在大都會退出人壽保險市場之後,市場占有率最高的西北公司也不過為8.1%,第10名的公司市場占有率為2.7%。

大都會之所以退出人壽保險業,是因為美國政府對大型保險公司的監管更加嚴格,因此在美國勞動部準備推出「一定要以客戶的最佳利益為主要銷售原因」的相關法律之前,大都會決定放棄人壽保險市場。另外,很多人壽保險公司看到人壽保險市場的成長過於緩慢,紛紛開始把發展重心轉向年金市場。

從美國保險的消費群體上看,男性和女性持有人壽保單的占比非常接近,男性為62%,女性為59%。倘若加上公司為員工購買的部分,美國民眾的壽險保單持有率高達80%以上。

而在人壽保險產品上看,目前在市場上占有絕對影響力的產品主要有3種:一是分紅型終身壽險,市場份額為37%;二是定期壽險,這類產品因保費比較低而廣受七○後、八○後和九○後的歡迎;三是萬能型終身壽險,尤其是指數型的萬能型終身壽險,最近幾年發展迅速,已覆蓋美國全部地區。

在美國保險消費結構上,美國人重視家庭保障,非美國人則重視財富傳承。因此美國業務人員能夠運用保險為客戶做全方位的資產規劃,包括教育金、養老金、企業的永續經營和留才計畫、稅務規劃、慈善捐贈、財富保全與財富傳承。特別要說明的是,美國保險能設立不可更改的人壽信託,非美國人購買美國保險能夠享受人壽保險免稅賠付,因此美國保險在財富傳承方面擁有全球範圍的巨大市場。