多重社會演變下,保險業未來的前進方向

文◎崔浩風 攝影◎黃清田

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從保險在臺灣正式開始發展以來,經過許多社會現象的更迭,保險業也歷經多次變遷。而今保險業將面臨新的一波挑戰,不只是金融科技,更有愈發嚴峻的社會現象,如此,保險業應該如何應對?

  如今,臺灣各項社會保險都逐漸出現入不敷出的情形。據勞保局公開數據統計,二○一七年勞保總保費收入約為3,633億元,支出則達到3,895億元;根據預估報告,勞保年金恐怕在七年之後資金即將用盡,卻又無法像商業保險一樣能夠找到人來接手。

  與之相對的,商業保險在二○一七年總保費收入約3兆5,769億元,給付金額則僅有1兆7,435億元,可見商業保險還能夠保持較長一段時間的健康成長。臺灣保險經紀人協會理事長王信力在參加《Advisers財務顧問》雜誌30週年紀念座談會之際,分享自己對保險業未來的看法。

臺灣保險業演變與現況

  自保險業在臺灣發展以來,隨著環境變化,各種開放與法令修改也逐漸出現。一九九○年代,臺灣保險業接連面臨市場與商品的開放;二○○○年代,低利率時代來襲,保險公司利差損嚴重,保險資金海外投資管道隨之開放;到了二○一六年,面對金融科技影響,行銷通路也更為多元。

  在這樣的演變歷程下,王信力認為臺灣保險市場有著以下4點特色:

1.高比例的業務人員:據壽險公會統計,臺灣已購買保險的人數大約有1,600萬人,而保險業務人員二○一七年總計約34萬人,平均每位業務人員服務47人,甚至可以說當你走進捷運車廂,裡面至少會有1個人是保險業務人員。

  未來當網路投保普及化,選擇網路投保的原因也許不是因為找不到業務人員,而是因為在如此高的業務人員密度之下,保險業務人員實在觸手可及,那麼使用網路購買保險的原因便不只是單純的便利性而已。

2.高保險密度與投保率:如前項提及,臺灣已購買保險人數約1,600萬人;若將各項社會保險的保障人數總和,大約也有1,600萬人;若再對照臺灣20歲~65歲人口,同樣也是約1,600萬人左右。單純從數字上看,臺灣所有可以買保險的人都同時在社會保險與商業保險的保障下。

3.保障與退休方案發展空間極大:為因應高齡化現象,主管機關管理制度實施分類管理,給予保障類型商品較高的預定利率,引導保費能夠適度下降,鼓勵保險公司多賣一些保障類型的商品。

4.保費與保障的配置需用心思量:對年輕世代而言,若無父母提早為其買好保單,這時想要從零開始規劃,會造成生活費與保險費排擠影響支出占比,尤其當人生進入下一個階段時,無論婚姻、生育、教育等都會進一步影響保險所能分配的比例,如此更難做到完整的保障。

  尤其臺灣因為低利率與風險高發生率的緣故,保費相對較貴,在收入相對較少時,應該採取以配置定期保障為主的保險方案,以較少的保費得到足額的保障。但這也只是相對的足夠,面對不斷攀升的物價與醫療技術,許多人心目中的保額希望能有數百萬元或上千萬元,但現實是購買的保單平均保額卻僅有約60萬元,這是臺灣相當普遍的情形,故保險業務人員應為保戶的保險規劃多加思量。

--更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第360期


王信力
◆現任:1. 臺灣保險經紀人協會理事長
2. 保險經紀人商業同業公會副理事長
3. 臺灣理財顧問認證協會CFP理事
4. 中華兩岸EMBA聯合會理事
5. 威盛保險經紀人股份有限公司業務協理

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