微型保險承保對象擴大,多面向推廣照顧經濟弱勢族群

文、攝影◎郭育廷

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微型保單自二○○九年開辦以來,歷經兩次修正,主要目的是希望擴大承保對象使微型保險更加普及。目前共有27家保險公司開辦微型保險業務,包括壽險業15家、產險業12家,統計資料截至今年三月,累計的承保人數約64萬9,000人,承保金額約2,138億元。


微型保險自二○○九年開辦以來,承保對象逐步擴大,二○一八年底進一步擴大至配偶、直系親屬等家庭成員,但仍有其投保資格要求,原本經濟弱勢認定的條件為──無配偶且年所得35萬元以下符合資格,將家庭成員納入後,若某家庭成員有配偶、且該夫妻二人合計年所得超過70萬元,該夫妻就不在可投保的範圍內,代表其經濟狀況並不差,可將資源留給其他更需要幫助的弱勢族群。

逐步擴大投保對象,照顧更多弱勢族群

針對政府當初推動微型保險的動機,金管會保險局副局長張玉煇表示,社會上存在許多弱勢族群,他們在經濟與生活上需要更多外界的關懷。一般商業型保險雖成長快速,但弱勢族群缺少足夠資金為自己規劃保障,故無法照顧到所有弱勢族群,因此若能用商業保險讓他們獲得基本保障,相信對他們個人、家庭乃至於整個社會來說,都將是有助益的。

金管會基於這些想法,請壽險公會研議使商業保險普及弱勢民眾之作法,當時國際保險監理官協會(IAIS)也在討論相關議題,故推動過程也廣為參考國外經驗。為鼓勵保險業善盡社會責任,並發揮保險安定家庭及社會之功能,金管會委託保發中心辦理微型保險相關研究,因微型保險涉及的層面十分廣泛,且不同族群涉及不同政府單位,因此研議過程與許多專家學者、相關政府單位討論交換意見。

最後,於二○○九年正式訂定《保險業辦理微型保險業務應注意事項》,使保險業者推動微型保險業務有所遵循,而一開始設定的承保對象如原住民、漁民、身心障礙者、社福團體服務對象,以及低收入者等。

張玉煇說明,當微型保險推動至二○一四年,發現業者與民眾的接受度普遍提升,又考慮到保險業者已有銷售該險種的相關經驗,於是將承保對象擴大至農民、中低收入者,並將所得上限提高,另增加實支實付型傷害醫療險。至二○一八年底,更是將承保對象擴大至家庭成員,希望能讓更多族群獲得微型保險保障。

同時,公私部門間的合作就顯得格外重要,因弱勢族群散布於社會各個角落,且不同身分族群有其不同的接觸管道,保險公司是保險服務的提供者,但如何與需求者接觸,達到供需雙方的平衡,以提供保障,乃是金管會未來持續努力的方向。

祭出誘因,增加保單成交量

過去已有許多具體做法傳遞給民眾微型保險的相關知識,以提升民眾保險保障的觀念。如1.針對微型保險舉辦多場宣導講座,以及利用廣播、平面媒體、電子媒體推廣微型保險的相關知識。

2.透過舉辦多場大型宣導園遊會,請業者設攤,並利用寓教於樂的方式推廣保險的觀念。

3.請產、壽險公會於網站上建立微型保險專區,讓想瞭解相關細節的民眾可知道相關知識,並有管道聯絡相關業者。

4.公部門間合作上,過往即與涉及較多微型保險目標族群之政府機關持續聯繫溝通,例如:原住民族委員會、衛生福利部、內政部,期望達到共同推廣微型保險之目的。

5.另縣市政府尤為重要,因為縣市政府是在第一線接觸這些弱勢族群,尤其是經濟弱勢者,若能與縣市政府相互合作,相信更能達到快速推廣的目的。因此,金管會已由副主委率保險局及產、壽險公會代表拜會縣市政府,期能傳遞微型保險保障資訊,並協助解決推動資源不足與法令疑義問題。

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第362期