健康管理保單翻轉保險思維,從消極理賠到積極促進保戶健康(二)

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自二○一三年實施二代健保起至二○一七年,全民健保的醫療申報點數累計成長18.94%、年平均成長3.79%,同期比較商業健康險給付金額累計成長39.63%、年平均成長率7.93%,商業健康險給付的累計成長率,高出全民健保申報點數一倍以上。壽險公司為了控制商業醫療理賠成長,開發「外溢保單」期望透過保戶自行健康管理抑制醫療理賠成長。雜誌357期介紹澳洲HCF訴求慢性病控制的健康管理保單,基於議題的重要,本期再介紹日本第一生命的健康管理保單「健康第一」,以供業界參考。

日本於二○○七年進入超高齡社會,65歲以上人口超過總人口的25%,全國衛生保健支出也連續九年成長。日本第一生命保險公司*(ネオファースト生命/Neo First Life Insurance Co.,簡稱第一生命)整合健康促進相關機構,透過保險科技為每一位保戶提出客製化促進身體健康的建議,成功塑造保險具「健康又長壽」話題,業績大躍進。

 

日本第一生命為了公司整體經營目標,將不同行銷通路業務區隔出來,二○○六年十二月設立Dai-ichi Frontier Life專司銀行保代業務。一九九九年四月DIY壽險公司成立,由日產產險公司投資50億日圓100%持有,二○○二年七月更名為Sompo Japan DIY Life Insurance Co.,二○一四年八月被第一生命併購,成為第一生命100%持有子公司,二○一四年十一月更名為Neo first Life Insurance Co.,專司業務人員、銀行保代外之新型態的壽險行銷業務,特別聚焦在保險科技、健康促進保單及保險小舖型態業務商品推廣。


日本第一生命自二○一七年十月起推廣保戶「健康第一」專案,專案導入健康年齡、臉部健康辨識、協助建立健康飲食、動畫食譜、熱量吸收監測、健康雜誌專欄、專家引導建立生活節奏、健走步數計測、持續激勵、提供專業醫藥手冊、醫療支援服務等機制,「健康第一」專案推廣三個月保單成交10萬張。

1.健康年齡【My健康】:健康年齡是日本醫療資料中心研發的技術,依據體檢數值進行統計學判斷,再參考個人的體適能指標,重新給予實際體況年齡。

健康年齡為透過智慧手機讀取個人資料及醫學檢查數值,判斷個人的健康年齡及運動類型,再據此提出客製化的健康改善建議。智慧手機操作及說明皆易理解,健康型態方面,依個人檢測後的9種不同類型健康指標進行評估。

2.臉部辨識健康軟體【FaceAI】:將個人目前及未來臉部影像呈現於智慧手機,依據個人生活方式及老化程度,將個人臉部自20~90歲之間變化作比較與分析,不僅呈現正常新陳代謝的臉部變化,更強化是否吸菸、飲酒等因素於容貌差異。

3.Tanita食堂**【My食譜】:教育保戶認識瞭解健康食譜的重要,具體協助建立個人優質飲食習慣。Tanita食堂每天提供標明熱量的營養健康食譜,食譜每餐總熱量大約500大卡,鹽分控制3克左右。個人可隨時查看前後三個月食譜內容,亦可依人氣排行、食物類型、材料種類等方式來搜尋。


Tanita食堂:Tanita成立於一九四四年,是日本製造體重機、體脂機等機器的公司,一九九九年於東京板橋區總公司成立社員食堂,提供社員低卡美味料理,二○○九年經NHK報導受注目,出版業者與Tanita合作出版「Tanita的社員食堂」及「Tanita社員食堂人氣菜單」書籍,銷售420萬本,亦拍成電影「體脂肪計Tanita社員食堂」。二○一二年Tanita於東京車站附近開設「丸の內タニタ食堂」,標榜一餐約500卡,有三菜一湯一碗飯、鹽份控制3g、蔬菜份量多、充分享受咀嚼達到飽足感,頗受上班族歡迎。


4.FiNC動畫食譜【My食譜】:由營養學家編寫的健康食譜建議,透過六十秒簡單動畫,輕鬆將健康食譜納入日常飲食調理。

5.熱量吸收監測【My熱量吸收】:只需透過手機掃描餐食或點心,即可輕鬆計算大概的卡路里及營養成份,再進一步根據健康指標提出個人膳食及營養均衡建議。

6.健康雜誌專欄【My健康專欄】:每月免費寄送健康雜誌專欄,由健康和美容領域專家審查挑選的文章,以提高健康意識。

7.專家引導建立生活節奏【My生活節奏】:專家引導建立一週七天的生活步調,以增進個人的免疫系統。專案負責人小島美和子活躍於電視、雜誌等媒體,為會員提供營養、運動、食品調理等優質生活習慣的建議。

8.健走步數計測:達到個人健走步數目標,可參加每週抽獎,獎品包括第一生命與東京Disneyland合作專屬限量版獎品。

9.抽獎:每月從已獲獎勵名單中再抽籤提供便利商店折價券,折價券內容每月變動。

10.提供專業醫藥手冊:提供門診管理及藥品處方資訊,適時提醒個人(含家屬)需按時服藥及遵照醫囑。

11.醫療支援服務:全年無休提供日常醫療健康諮詢服務,並於需診治時適時提供醫療專業的第二意見,整體運作概念整理如下:

A.健康險保費依保戶健康年齡計算,非依實際年齡,若客戶健康狀態良好相對所需保費較便宜。每隔三年保費調整亦採保戶當時健康年齡計算,健康年齡如果較實際年齡低,則接下來三年的保險費可以健康年齡來調降。健康年齡計算是在公司網站的測量表格中填入性別、BMI、血壓值、尿蛋白指數、血液生化檢查的膽固醇、三酸甘油脂、肝功能、糖化血色素等計算出保戶健康年齡。

 

B.依據集團內約1,000萬名保戶資料進行大數據分析,進一步研發不同風險等級商品。

 

C.與47個醫療機構、5個國家醫療中心簽署合作協定,透過夥伴關係,向社區提供醫療保健和預防意識最新的保健資訊。

 

D.積極推行「QOL(Quality of Life)」活動,不僅是身體體況的健康,更是個人的自助和自我實質表現。

 

E.健康險可享有下列保費折扣優惠:

a.不吸菸者折扣:不吸菸保戶,可享有不吸菸者的折扣。

b.健康維持折扣:投保時有慢性病保戶,保單持續有效五年後仍維持於投保時的健康狀態,可享保費折扣。

c.無事故給付:於保單滿期時,若無理賠發生,可以得到一筆無事故給付。

 

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第362期