善用時間複利累積, 退休規劃最晚45歲要啟動

文◎盧美靜 照片◎受訪者提供

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退休究竟需要準備多少錢才足夠?還需要考慮哪一些方面的問題?這些問題的答案因人而異,必須從退休年齡、平均壽命、健康情況等考慮,若以現值計算每年需要的費用,當然是愈早開始準備愈好,進而養成一種習慣,把一定資金放在退休帳戶內。

來自香港友邦保險S-CAN區域分區經理蔡榮躍,在和客戶討論及規劃退休生活,會從各層面仔細討論評估,除了給予保險理財規劃,也給予正確的觀念和提醒。

老有所醫:退休後要思考的大事

談到退休,除了大家認知的金錢外,健康、退休生活的預設和想像、居所及伴侶等都是重要因素,其中金錢和健康是2個最重要的因素,缺一不可。

倘若及早規劃及正視退休生活,再檢視自己的收入和需求,就不難發現退休離我們其實很近。退休前制定持續收入的理財方案能解決退休生活沒有收入的問題,然而常把一個人或家庭拖垮的,還包含令人措手不及的疾病。

不同國家與地區政府會提供不同的保障,但幾乎都是不足或相對不便的,想要一個有保障的退休生活,最好擁有終身醫療保障,並且是較高額和保證續保的。此外,也要保留萬一自己未能自理,需要看護照顧所需的費用預算。

也就是說,退休金的準備也要將年老後醫療保險的費用計算在內,如果沒有足額的醫療保險,就要準備一大筆醫療費用,後者當然是下策且絕不建議的。所謂足額的醫療保險,更要在年輕時就開始準備,否則因為年紀愈大身體健康問題愈多,其對保障的內容和保費必然有很大的影響。蔡榮躍指出,年老後的醫療保障是絕對要提前準備的,倘若能力許可,可以做大定額醫療保障方案,其中終身的重疾險也是必要規劃的項目。

老有所居:寸土如金的香港

對於退休的想像一般人都是先想美好的部分,但我們也必須回到現實,因為這些美好是需要許多準備才能擁有的,比如居住,就有租借、購買、申請公屋等多項選擇,所做的準備也截然不同。

蔡榮躍指出,香港房價是非常高的,民眾必須提早預設自己老後要居住在什麼地方。和過去不一樣的是,許多老年人已經不會想和子女同住,除了是習性改變,更大部分原因是來自於房屋大小與不便性等現實考量。

許多香港人還是終其一生的想要努力購買房子,認為自己沒有多餘的錢購買保險或顧及退休。蔡榮躍說,其實這兩者並不衝突,所得剩餘,不是只能選擇買房子或保險,而是可以善用保險規劃保障自己以後可以如願買房,而不是一遇到疾病或風險,就將辛苦累積了十幾、二十年的頭期款花光。

──更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第365期