金融科技對保險業將造成衝擊，已經是不爭的事實，但是從現況來看，臺灣的金融保險科技究竟發展到了什麼階段？未來又將何去何從？業務人員是否需要擔心自己被取代？
金融科技必然會對保險業造成影響，這是眾所皆知的事。二○一五年世界經濟論壇上也出現了一篇報導，內容提及「銀行業最快受到影響，但受影響最大的則是保險業」，可見這已經是全世界金融保險業的共識。
逢甲大學風險管理與保險學系教授許文彥從臺灣保險金融科技的應用現況分析，進而點出保險業將受到的影響，以及未來可能會出現的變化。
金融科技現況與未來五年預估
許文彥引用富邦人壽總經理陳俊伴於今年二月接受媒體採訪的內容，當中提及金融科技對富邦人壽帶來的4大影響：首先，在環境的變動下，各家金融業者紛紛投入成本到科技連結服務的開發，但大多仍在開發階段，未能將成果轉為收入，對企業而言是不小的壓力。
第二，網路投保占整體保費收入比例很低，未來應找出新方向，不能在網路上拚商品或費率，這反而會對業務人員帶來負擔。第三，雖然大家都想做到商品客製化，但是客戶不瞭解商品、業務人員對客戶瞭解不足等原因，依然使得保障預測的執行相當困難，也就難以真正推行商品客製化。
最後，外溢保單雖然推行已經有段時間，時至今日依然是叫好不叫座，許多商品都是為了趨勢與未來而不得不做，但目前仍未能在贏得名聲的同時亦彌補精算成本，這些對未來與未知的投入，至今都還是保險公司的一大負擔。
同時，許文彥也引用了資誠會計師聯合事務所公布的《二○一七年全球金融科技調查》部分資料。目前金融業最主要的客戶互動管道仍是實體的分支機構，有40％的金融機構採取這種方式，但值得關注的是，從第2到第4名分別是行動應用（32％）、網站（31％）、電子郵件（26％）與社群媒體（25％），都是屬於電子商務形式。
而該調查的受訪者針對「未來五年將快速增長的管道」這個問題，前三名分別是網路（86％）、行動應用（77％）與社群媒體（68％），實體通路的客服中心只能排到第4名（27％），第5名則是電子郵件（18％）。這個數據不只代表了數位通路的成長性備受看好，更代表高度一致的觀點。
許文彥說，這是二○一七年的調查結果，已經過去了兩年，也就是說上述的「五年後」情形將會在短短三年不到的時間內成為現實。當然，這樣的情況只是參與調查的金融機構主管的意見，實際的未來發展是否一致仍屬未定，但可以確定的是，他們已經看出了一些具體的方向，並且多半已經為此付諸行動。
一、UBI商品突破傳統費率因子限制
所謂的UBI（User Based Insurance，客戶基礎保險）商品，是指藉由電子設備與物聯網等技術，基於客戶的個人情況而進行的客製化保單規劃。用在車險上，可以藉由里程數與疲勞駕駛次數，判斷一個人的駕駛熟練程度與違規傾向，進而訂出一個符合本人情況的風險評估；健康險也是如此，藉由穿戴式裝置與物聯網，評估客戶的運動習慣，並給予保費優惠或保額加碼，這是許多外溢保單都具備的特點。
UBI商品的特點在於：1.個人化的定價，不同於以往通常僅以性別、年齡為判斷基準，藉由更多更直觀的費率因素，能夠做出更為精準的訂價，也能夠讓保費的收取比率更為公平。
2.鎖定特定目標客群，將低風險與高風險族群區分開來，除了讓保費與保額的比例更加合理外，民眾也能更方便透過簡單的自我風險分析，挑選對自己有利的商品。比如，每天只有通勤時間開車的上班族，會傾向於以里程數評估風險的車險，整天在外駕駛的業務或者司機，則會選擇現行的一般商品。
3.更加瞭解你的客戶，藉由蒐集各方面細節資訊，保險公司能夠深入瞭解客戶的生活習慣與確切風險，除了提供更合理的商品，也能夠更精準找出或許客戶自己都沒注意到的風險與需求。
4.提供保險公司與客戶之間更緊密的互動，一般而言，客戶除了需要服務或理賠的時候以外，幾乎不會主動與保險公司聯繫，但是藉由高互動性的資料蒐集，就能夠讓客戶與保險公司的互動與聯結更加緊密，進而提升雙方的聯繫與信任。
5.提供異業結盟的想像空間，單以保險公司本身，能夠做到的事情畢竟有限，而當醫院、資訊公司、健康顧問等其他行業加入保險商品的服務行列，異業結盟不再是特例，如此一來在政策及新商品的設計與規劃上，就能夠具有更多的可能性。
而從實務上，UBI商品能夠為客戶帶來更積極的影響，比如UBI健康險商品能夠提供有效率的健康管理服務，鼓勵客戶主動維持健康；UBI車險則能夠蒐集充足的電子資訊，當發生意外需要理賠時，便能夠迅速釐清責任，以及做為理賠的參考資料。這些影響，可說都是來自於異業結盟所能夠帶來的可能性。
簡略整理近幾年市面上的UBI商品，可以發現UBI車險商品大部分都為低風險客戶所設計，並以手機APP為主要行車紀錄依據，為的是降低成本；而具有外溢效果的保險商品，目前大都以計步裝置為回饋依據。
許文彥說，UBI商品對保險業而言是一大進步。誠然，每天1萬步對未來十年的健康有無影響尚無確實證據，甚至可以說這類商品其實是先有商品，再從商品的實行中取得數據，但是最重要的是跨出這一步，除了年齡與性別外再增加新的費率因子。
一個新商品的問世，背後總有著各種原因或用意，UBI商品也不例外，除了迎合消費者的保健意識，響應主管機關的政策，增加與客戶的互動以外，更是為了得到更加公平的訂價基礎，但是現行的UBI商品能否達成這些目的，還需要時間為我們證明。
