一有可支配盈餘,退休規劃就要開始

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★一九九二年加入保德信國際人壽,目前為保德信首席壽險顧問
★自一九九二年起至今每週談成3張新保單(3W)持續1,130週
★為美國百萬圓桌MDRT終身會員
★二○○八∼二○一七年連續十一年榮獲國際龍獎IDA傑出業務金龍獎、銀龍獎等殊榮


現今民眾準備退休時間開始的較晚,大約40歲後才會慢慢去想,甚至是礙於經濟與生活等各項壓力,起步時間只能無奈無止境延後。根據內政部公布二○一六年簡易生命表,民眾平均壽命男性約76.8歲、女性83.4歲;再根據勞動部資料統計,臺灣男女平均退休年齡分別為62.8歲、60.7歲。現在我們應該要瞭解,退休準備到底何時必須開始?

曾聽過保險梅第大師的一場演講,他說,自孩子與孫子出生之時,就為他們購買高額的終身壽險,他認為愈早買愈好,可以幫孩子與孫子累積保單價值準備金;再者,年輕時購買體況佳、保費便宜,讓他們自小就擁有高額的身價,以供他們未來人生的各項所需,如教育基金、創業基金、各項稅金,抑或是退休金等。「如此,孩子或孫子們會記住我一輩子,因為我為他們的人生建立良好的起步。」梅第大師的後代有這樣的福分,但我們沒有,我們該如何靠自己?

我們往往都告訴客戶要幾歲才開始進行退休規劃,但真的到那個歲數時,卻正好進入人生重大責任期,看來規劃又將遙遙無期,你真的要讓這件事一再發生嗎?以下案例可能可以告訴你答案。

一位專業人士客戶,收入頗豐、沒有負擔,已經做足保障的風險規劃,30歲我找他談退休規劃,他說我要結婚、買車,晚一點再說;40歲找他,他說現在正有龐大的房貸壓力,孩子也進入教育期,正是支出最多的時候,規劃再晚點;50歲我找他,他說我失業了,儘管想做也沒有能力。當下他告訴我,我很後悔,為什麼在當初有賺錢能力時,不好好啟動規劃?

為什麼啟動退休規劃那麼困難?關鍵原因在「認知」、「習慣」與「收入」。如果你的內心有想過——我以後要過什麼樣的退休生活?現在你就會知道自己「必須」存下多少錢?

這是一個認知,當你有這樣一個認知,你就會改變你的思想,思想會改變你的習慣,習慣就會改變你的行動。反觀,若一再為自己的「不行動」、「再說吧」找理由,屆臨退休時,你只會後悔當初為什麼沒有做出正確的選擇。

 

戒掉「不行動」、「再說吧」

那麼,該從何處開始?

先瞭解自身現在的財務狀態。有人曾問我,「退休,到底一定從幾歲開始?」我認為這與收入與責任有關,所以你要先評估出目前自己肩上有多少壓力?如房貸、車貸、孝養金、教育金等,這些都是不可省的責任。瞭解現況後,就要尋求方法:

方法1:養成儲蓄的習慣。

「賺錢的是徒弟、存錢的是師傅」,這一語道出存錢的重要性。其實存錢沒有那麼困難,用帳戶管理就可達成,不管薪水多少,每月將薪水依照固定比例,匯進自己設定好的數個帳戶內,如生活支出、房貸、子女教育、退休準備、緊急預備金、保費繳交等帳戶。這數本帳戶只申請一張提款卡,代表只有一個帳戶內的錢可以靈活提領。

這所有的帳戶中,生活支出的帳戶最有彈性,可以想方設法從此帳戶節約一些,撥進緊急預備金帳戶,用於旅遊或其他緊急需要之時,甚或是協助讓其他的貸款與壓力提早卸下。至於其他固定支出的部分,絕對不能動用,如繳保費的帳戶,儘管挪用了,下個月同樣問題一樣到來。所有的帳戶只有生活支出帳戶與緊急預備金帳戶可以彈性運用,這2個帳戶的金錢可以互通,以保證其他不能動用帳戶上的金錢穩定。

我常與客戶分享,要及早養成良好的儲蓄習慣,儘管存下的只有500元,那就是一個開始,先活存再定存,累積起來就是未來創業或留學的一桶金。這其實是一種現金流的概念,強迫自己每月存下一定數額,累積起來就是緊急預備金,需要錢時不需要跟人伸手,還可以保留自尊。

方法2:退休規劃準備,愈早愈好。

正如剛才所提的客戶例子,退休規劃應在有賺錢能力時,辛苦一點提早準備,隨著年紀愈大,不僅所必須準備的資金是翻倍成長,更可能是更加難以開始。

 

是否有一桶金,是為了你的退休?

人的一生至少要預備3桶金,第1桶是生活準備金,以因應現今所有的負擔與支出;第2桶是緊急預備金,父母看病、房屋修繕費用等,只能從緊急預備金中挪用;第3桶金是退休金準備,絕對不能動用,當中又可分成3個帳戶,包括,應急款項、醫療照護費用、生活費用等。再者,如果身體不健康需要傭人照顧,抑或是另一半不在了,這些風險可能會讓你的退休準備費用持續往上增加。

假設你現在30歲,打算65歲退休,儲蓄至少要存2份,一份是準備現在、你每天要用的;第二份是65歲以後,你退休生活每天要用的。現在退休準備的錢不多,就要拉長準備時間,為未來的自己每一天做準備。別忘了,時間是最好的儲蓄利器,不然就是請你延後退休的時間。

所以,退休準備30歲開始可以嗎?說實在,從30歲才開始準備已經晚了,每月存下1萬元,一年有12萬元,若是65歲退休,三十五年的儲蓄期,若不論及投資報酬率,累積起來才420萬元。如果與各項數據統計出的理想退休生活所需數字1,400萬元來看,回推出每年要存下46萬元,每月則需存下近4萬元,對於非業務職的工作者來說,可以每月存下這4萬元者,應該是鳳毛麟角。

所以當你有可支配盈餘的時候,就要馬上去做退休規劃準備。無論薪水到達任何一個程度,都要先檢視,哪些是必要開銷?透過現金流的討論,檢視數字背後的意義,並即時做出調整,找出過去金錢使用上的盲點。

若是在工作上被肯定而加薪,加薪的部分就是你能為自己規劃退休準備的資金,一定要留下來。若一有需求就去挪用,如父母看病、修繕等,雖然這些都是必要的花費,但你將面臨退休準備開始遙遙無期的風險。所以退休規劃準備真有這麼難?其實一點都不難,用的還是基本方法,而且這些方法你我都知道:開源節流、自律消費、紀律存錢、寧靜致遠。