★一九九二年加入保德信國際人壽，目前為保德信首席壽險顧問
★自一九九二年起至今每週談成3張新保單（3W）持續1,130週
★為美國百萬圓桌MDRT終身會員
★二○○八∼二○一七年連續十一年榮獲國際龍獎IDA傑出業務金龍獎、銀龍獎等殊榮
現今民眾準備退休時間開始的較晚，大約40歲後才會慢慢去想，甚至是礙於經濟與生活等各項壓力，起步時間只能無奈無止境延後。根據內政部公布二○一六年簡易生命表，民眾平均壽命男性約76.8歲、女性83.4歲；再根據勞動部資料統計，臺灣男女平均退休年齡分別為62.8歲、60.7歲。現在我們應該要瞭解，退休準備到底何時必須開始？
曾聽過保險梅第大師的一場演講，他說，自孩子與孫子出生之時，就為他們購買高額的終身壽險，他認為愈早買愈好，可以幫孩子與孫子累積保單價值準備金；再者，年輕時購買體況佳、保費便宜，讓他們自小就擁有高額的身價，以供他們未來人生的各項所需，如教育基金、創業基金、各項稅金，抑或是退休金等。「如此，孩子或孫子們會記住我一輩子，因為我為他們的人生建立良好的起步。」梅第大師的後代有這樣的福分，但我們沒有，我們該如何靠自己？
我們往往都告訴客戶要幾歲才開始進行退休規劃，但真的到那個歲數時，卻正好進入人生重大責任期，看來規劃又將遙遙無期，你真的要讓這件事一再發生嗎？以下案例可能可以告訴你答案。
一位專業人士客戶，收入頗豐、沒有負擔，已經做足保障的風險規劃，30歲我找他談退休規劃，他說我要結婚、買車，晚一點再說；40歲找他，他說現在正有龐大的房貸壓力，孩子也進入教育期，正是支出最多的時候，規劃再晚點；50歲我找他，他說我失業了，儘管想做也沒有能力。當下他告訴我，我很後悔，為什麼在當初有賺錢能力時，不好好啟動規劃？
為什麼啟動退休規劃那麼困難？關鍵原因在「認知」、「習慣」與「收入」。如果你的內心有想過——我以後要過什麼樣的退休生活？現在你就會知道自己「必須」存下多少錢？
這是一個認知，當你有這樣一個認知，你就會改變你的思想，思想會改變你的習慣，習慣就會改變你的行動。反觀，若一再為自己的「不行動」、「再說吧」找理由，屆臨退休時，你只會後悔當初為什麼沒有做出正確的選擇。
戒掉「不行動」、「再說吧」
那麼，該從何處開始？
先瞭解自身現在的財務狀態。有人曾問我，「退休，到底一定從幾歲開始？」我認為這與收入與責任有關，所以你要先評估出目前自己肩上有多少壓力？如房貸、車貸、孝養金、教育金等，這些都是不可省的責任。瞭解現況後，就要尋求方法：
方法1：養成儲蓄的習慣。
「賺錢的是徒弟、存錢的是師傅」，這一語道出存錢的重要性。其實存錢沒有那麼困難，用帳戶管理就可達成，不管薪水多少，每月將薪水依照固定比例，匯進自己設定好的數個帳戶內，如生活支出、房貸、子女教育、退休準備、緊急預備金、保費繳交等帳戶。這數本帳戶只申請一張提款卡，代表只有一個帳戶內的錢可以靈活提領。
這所有的帳戶中，生活支出的帳戶最有彈性，可以想方設法從此帳戶節約一些，撥進緊急預備金帳戶，用於旅遊或其他緊急需要之時，甚或是協助讓其他的貸款與壓力提早卸下。至於其他固定支出的部分，絕對不能動用，如繳保費的帳戶，儘管挪用了，下個月同樣問題一樣到來。所有的帳戶只有生活支出帳戶與緊急預備金帳戶可以彈性運用，這2個帳戶的金錢可以互通，以保證其他不能動用帳戶上的金錢穩定。
我常與客戶分享，要及早養成良好的儲蓄習慣，儘管存下的只有500元，那就是一個開始，先活存再定存，累積起來就是未來創業或留學的一桶金。這其實是一種現金流的概念，強迫自己每月存下一定數額，累積起來就是緊急預備金，需要錢時不需要跟人伸手，還可以保留自尊。
方法2：退休規劃準備，愈早愈好。
正如剛才所提的客戶例子，退休規劃應在有賺錢能力時，辛苦一點提早準備，隨著年紀愈大，不僅所必須準備的資金是翻倍成長，更可能是更加難以開始。
是否有一桶金，是為了你的退休？
人的一生至少要預備3桶金，第1桶是生活準備金，以因應現今所有的負擔與支出；第2桶是緊急預備金，父母看病、房屋修繕費用等，只能從緊急預備金中挪用；第3桶金是退休金準備，絕對不能動用，當中又可分成3個帳戶，包括，應急款項、醫療照護費用、生活費用等。再者，如果身體不健康需要傭人照顧，抑或是另一半不在了，這些風險可能會讓你的退休準備費用持續往上增加。
假設你現在30歲，打算65歲退休，儲蓄至少要存2份，一份是準備現在、你每天要用的；第二份是65歲以後，你退休生活每天要用的。現在退休準備的錢不多，就要拉長準備時間，為未來的自己每一天做準備。別忘了，時間是最好的儲蓄利器，不然就是請你延後退休的時間。
所以，退休準備30歲開始可以嗎？說實在，從30歲才開始準備已經晚了，每月存下1萬元，一年有12萬元，若是65歲退休，三十五年的儲蓄期，若不論及投資報酬率，累積起來才420萬元。如果與各項數據統計出的理想退休生活所需數字1,400萬元來看，回推出每年要存下46萬元，每月則需存下近4萬元，對於非業務職的工作者來說，可以每月存下這4萬元者，應該是鳳毛麟角。
所以當你有可支配盈餘的時候，就要馬上去做退休規劃準備。無論薪水到達任何一個程度，都要先檢視，哪些是必要開銷？透過現金流的討論，檢視數字背後的意義，並即時做出調整，找出過去金錢使用上的盲點。
若是在工作上被肯定而加薪，加薪的部分就是你能為自己規劃退休準備的資金，一定要留下來。若一有需求就去挪用，如父母看病、修繕等，雖然這些都是必要的花費，但你將面臨退休準備開始遙遙無期的風險。所以退休規劃準備真有這麼難？其實一點都不難，用的還是基本方法，而且這些方法你我都知道：開源節流、自律消費、紀律存錢、寧靜致遠。
