面對當前高齡社會的現象,若不及早替自己規劃保險,當面臨未知的意外誰也不能確保自己是否安然無恙,唯一能做的,就是不要留債務給家人或造成家人身心靈上的壓力。
隨著社會變遷影響,許多長者到了晚年身旁沒人照顧,搬離家中或遠在國外的子女也無法時常見面,社會上因而出現愈來愈多的獨居老人,以及兩老相互陪伴的現象。因此,我們更應在年輕時就及早準備好退休規劃,不論是金錢、健康及興趣,都應及時預先準備,以便因應未來的老年生活。
運用「631法則」規劃完善退休生活
富邦人壽高勤通訊處處經理黃淑宜表示,完善的退休規劃除了金錢很重要外,以下4點也是非常重要的存在:
1. 尊嚴:人一生當中決定自己過得好不好的關鍵因素是「尊嚴」,當你年老時自給自足,不用伸手跟子女要錢或到處向人借貸,並有完整的醫療保障,就可以快樂有尊嚴地活著。
2. 緊急預備金:建議年輕時就要開始執行帳戶分離,將生活費與退休金分別存在不同帳戶,若未來不幸發生重大事故,也才有足夠的金錢可以應急。
3. 基本醫療保障:當意外來臨時,能將醫療風險轉嫁給保險公司,雖然人人都有全民健保,但是商業保險能彌補健保的不足,民眾仍需要規劃適合自己的醫療險。
4. 失能險:當自己面臨需要照顧時,便可以開始啟動失能險,目的是希望讓自己不要成為下一代的負擔,也不希望因為自己處於長照狀態,而將畢生的積蓄花光,導致晚年仍需顧忌經濟上的支出。若能事先做好規劃,便能過著有尊嚴的晚年生活,也讓子女不必為父母操心。
黃淑宜傳達一個觀念,就是要先把自己照顧好,「父母的健康就是子女的幸福」,這是她不斷強調的道理,倘若父母身體出了狀況子女不但會擔心,更要負起照顧的責任,,也無法繼續努力為自己的人生打拚,因此必須趁自己還年輕時就將保險規劃完善,以備不時之需。
每當黃淑宜與客戶溝通保險規劃時,都會以美國經濟學家所提出的「631法則」供客戶參考,將每月收入60%作為生活費,30%作為自己的儲蓄,10%作為基本的醫療保障,且可再從30%的儲蓄金中,又將其10%作為個人的緊急預備金,將剩下的20%則用來規劃自己的退休金。
目前有些年輕人仍認為退休是很遙遠的事情,但其實退休要從年輕就開始做起,愈早準備愈輕鬆,年輕人只要踏入職場開始工作後,就要開始做適當的資產配置。舉例來說,25歲開始工作,設定65歲為退休目標,假設這四十年工作期間要存滿300萬元,在65歲時可以整筆連本帶利拿回來再將其做好妥善規劃,加上自己的社保老年給付與職業退休金,一個月大概也會有3萬5,000元。趁年輕就做好資產配置的準備,將可以讓晚年達到樂活退休的狀態。