增加財務主動性,啟動關鍵第一步

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★一九九二年加入保德信國際人壽,目前為保德信首席壽險顧問
★自一九九二年起至今每週談成3張新保單(3W)持續1,127週
★為美國百萬圓桌MDRT終身會員
★二○○八~二○一七年連續十年榮獲國際龍獎IDA傑出業務金龍獎、銀龍獎等殊榮


財富完全自由,是每一個人的夢想。如何增加財務主動性,啟動關鍵的第一步?首先,要全面或部分達到「3個到位」其中的部分或全部到位,分別為——思想到位、財富到位、職位到位,才可能產生所謂的主動性。舉例來說,一間公司的財務主管自己本身的財務可能還沒到位,但他常常為老闆做財務規劃,職位與思想先到位,接續財富到位就是水到渠成之事;或是一個小店員,家裡本來就有一定資產,使得他的生活與經濟狀況到位了,緊接著就要建立思想到位;或是一個人是學財務出生,雖然財富與職位還未到位,但思想卻先到位了。每個人的狀況都不同,必須先檢視自己到位了哪些?還有哪些不足?

 

保險是「退可守」的工具

唯有三者中的其中一個到位,才有機會增加財務的主動性!因為根據「馬斯洛的需求層次理論」,如果個人連基本生活溫飽都沒有,如何去談自我實現?

實務來看,民眾如何透過保險規劃,增加自身財務的主動性?有何具體做法?若剛剛提到的3個到位都已達到當中1、2個,還必須「願意」透過保險去做財務規劃,否則只追求其他高投資報酬率投資工具的結果,總是讓自己的財務規劃處在高度風險中。

尤其3面向已經到位者,資產至少達到一定程度,他們可能工作收入很高,或是本身是學財務的,資產規劃的方式很多元,除了房地產、股票之外,還有可能所接觸的標的物是選擇權、私募基金、境外金融、期貨等高風險投資工具,投資報酬率有時可以達10%或20%以上,保險規劃工具2%、3%的利率,較不符合這群消費者的需求。

關鍵原因還是在意願,自己願不願意將風險轉嫁?這是一個觀念的打通與概念。若將其他投資報酬率較高的投資工具視為「進可攻」的工具,那麼保險就屬於「退可守」的工具。當民眾遭逢病、死、殘等風險時,保險就可以挺身而出,為民眾將風險轉嫁。但民眾唯有接受上述觀念,業務人員所提供的保險規劃與做法,才能協助自己的人生具有退可守的功能。

也就是,觀念要先改變,才會產生所謂的主動性,接受保障的觀念,保障意識的重要性。也要接受業務人員所進行的實情與情感的調查,這一個步驟最為關鍵,並接受業務人員所傳遞的正確觀念。

 

從「馬斯洛的需求層次理論」暸解規劃重點

財富自由絕非一蹴可幾,如何透過階段性規劃逐步落實?依舊可參考「馬斯洛的需求層次理論」,從第一層的生理需求、第二層的安全需求,到最頂層的自我實現,而保險在其中的角色,就是滿足第一層與第二層的需求面,規避人生各項變數的風險。保險,在第一階段所能發揮的功能性是最強的,進入第二階段的功能會逐步縮小。

保險,可以陪伴一個人的人生逐步成長,從剛出社會接受保險商品、備足基本保障,直至30、40、50歲之後具有一定財富,並願意進入人生第二階段或第三階段的規劃,如資產配置、退休規劃等面向的準備,這樣的規劃順序與方式其實是與「馬斯洛的需求層次理論」的概念是一致的。

且還要看自己的財富達到什麼樣的程度,如果每月只能撥出2萬元規劃,就要先瞭解自己的投資風險屬性,再做出最佳配置方式,如6:4(60%為積極性、40%為保守性),或是4:4:1:1(40%為積極性、40%為保守性、10%為緊急預備金、10%為保費支出)。

要瞭解保險在自己的人生中,能發揮到什麼樣的一個程度,而規劃能夠逐步到位,另一個關鍵在——民眾必須找到一位值得信賴的業務人員,讓業務人員瞭解自己的需求,從相信(願意見面、相信保險)、信任(簽約)、信賴(轉介紹身邊親朋好友)到信仰(逢人就講,願意為業務人員背書)。讓保險在自己的人生中擔任起守護者的角色,進而當風險發生時,成為自己或家庭倒地再起的一股新生力量。