建立正確人生規劃概念,建構安穩幸福家庭

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★一九九二年加入保德信國際人壽,目前為保德信首席壽險顧問
★自一九九二年起至今每週談成3張新保單(3W)持續1,123週
★為美國百萬圓桌MDRT終身會員
★二○○八~二○一七年連續十年榮獲國際龍獎IDA傑出業務金龍獎、銀龍獎等殊榮


低薪、長工時「窮忙」情況,讓年輕人不敢冒風險離開老家獨立生活,對未來的不安,讓他們無力結婚生子。這些是日本大多數年輕人面臨的現況。

日本年輕人所面臨的難題,現在也正在臺灣上演,從收入來看,七○年代即將進入中生代的年輕人,月薪可達7、8萬元者是少之又少;夫妻兩人儘管收入水準相當,兩人月薪加總起來達15萬元,這樣的薪資水準若有房貸壓力、孩子的教養費用需要負擔,在都市生活還是很辛苦。但現實是,年輕夫妻15萬元的月薪,又是多少人羨慕的月薪數字?

但現在20多歲的年輕人,薪水大多只有3萬元,有的僅只有22K,面對未來的人生規劃難題,民眾應如何建立正確的人生規劃概念?

 

人一生經歷的4個階段

剛從大學畢業的社會新鮮人瞭解生涯規劃者屈指可數,通常都要在社會歷練了二到三年後,才對人生規劃較為熟悉,這時最好有專業的保險業務人員來引導觀念,瞭解「何謂生涯規劃?」以及保險在生涯規劃中扮演著什麼樣的角色?

首先,我與客戶談人生規劃時,最重要談的是一個概念──人的一生會經歷4個階段。第一是「生財」階段,離開求學階段後即開始;第二是「理財」階段,當每月收入有餘額時,就要進行理財與財富累積;第三是「保財」階段,此時客戶年齡大約在40~60歲,即將步入退休,需要保住財富,至少支撐到一生結束之際;如果還有剩餘,則進入第四階段「傳承」,此時年齡大約是介於60到90歲間。

第二,釐清自己正處於家庭責任的哪一個階段?瞻前顧後,瞭解下一步該做什麼,應該透過什麼樣的規劃,將可能面臨的風險缺口補足?

規劃思考的不只是個人,還有自己原生家庭、另外一半的家庭。因為隨著時代的改變,多元化的家庭結構都可能成為未來人生的負擔,如你是單身族、頂客族、已婚族,或是不婚族、離婚帶著小孩等,有沒有父母、祖父母需要孝養?還是自己仍在負債中?所有的變數在人生規劃中都要納入考量。不同的狀況,就有不同的規劃與解決方式。

第三,你對生涯規劃是否有了初步打算?對未來有什麼樣的規劃想法?即是「事實與情感的發現」,而後總結出,你需要對哪些人負責任?你的人生責任期體現在哪一些區塊?

 

需求分析量身訂做

生涯階段大體可以分成3大區塊,請試著問自己以下問題︰

其一,在生活上是如何規劃的?理想的生活是什麼樣的概況?目前的狀況是如何?需要撫養哪一些人?

其二,財務是如何規劃的?收入是多少?支出是多少?與配偶加總的收入是多少?開銷又是多少?是否有負債?目前有的財富累積方式?若發現不足,保險保障就可以發揮功能、及時補上。

其三,工作是如何規劃的?這3大區塊都是基本的課題。

透過業務人員的協助,你必須瞭解自己目前的生活、財務與生涯規劃,才能知悉目前的保障缺口與現金流概況,當你瞭解到自己無法控制住風險,就要懂得利用保險商品來轉嫁風險。

如果保險能協助你做到風險轉嫁,那這個規劃你是否會渴望瞭解?如果你有能力持續賺錢,保險對你的功能性相對較低,但是當你有一天沒有收入時,如死亡、殘廢或失能,保險就可以代替收入,照顧你和你的家人。

再者,如果目前你的風險缺口計算出有1,000萬元,有一天如果你不在了,你認為你的配偶是否能夠一肩挑起?或是否有家人可以代替你照顧家人?倘若經濟預算有限,可以先用定期壽險將風險缺口補足,或搭配意外險,建構出較高額的風險防護網,也較符合經濟預算。

規劃就好比是一個三角形,第一層是滿足基本的生理需求、安全需求,也就是保障的需求。第二層是投資理財的需求,或退休規劃的需求。第三層就做資產的傳承或財富的配置。民眾要瞭解自身目前處於哪一個階段,才能做出最正確規劃的下一步。

 


建立正確的投保觀念

首要是「觀念建立」,瞭解這是自己必須要承擔的責任;第二,就自身的生活規劃、工作規劃、財務規劃,透徹瞭解,是否不足?

第三,瞭解保障缺口與現金流概況,透過業務人員的協助,討論保障與財務規劃該如何進行,進行風險轉嫁;第四,開啟規劃,先從壽險、意外險的保障開始,如果還有預算,再來談醫療險、退休規劃或投資理財的配置。