不為人知的保險祕密,是超級富豪沒說出口的

譯◎梁涵英

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桑傑 Sanjay R. Tolani

★阿拉伯聯合大公國及新加坡Goodwill World執行長
★三代保險世家:目前全球擁有7家跨國金融服務公司及40名助理
★榮獲3屆國際龍獎IDA傑出業務白金獎
★19歲成為百萬圓桌MDRT最年輕的會員,共獲得15屆MDRT成為榮譽會員,其中2屆為COT,11屆為TOT;28歲時成為最年輕的MDRT終身會員
★專長是為資產高淨值富豪個人或超級富豪家庭提供投資及理財規劃服務,客戶遍布53個國家
★擁有2個學士學位、3個碩士學位,目前正在攻讀金融博士學位
★著作:《28000》於全球銷售,目前已出版4種語言


作為某些超高淨值人士(HNI)的家族顧問,經過數次與會懇談後,我發現這些超級特別富貴家族對於人壽保險的理解與其他一般大眾極為不同。對於超高淨所得(HNI)的客戶而言,即使他們不需要人壽保險,卻仍然選擇購買。哇!那麼他們為什麼要買呢?以下我列出了5點觀察和心得速記,這也是一個價值百萬美元的問題。

觀察1. 流動性。大部分富有的家庭是處在「資產富有」但現金貧窮的狀態。萬一當家作主的離開人世,人壽保單便成了即時創造流動性的工具,確保重要資產不必為了變現而「賤價出售」。得以保全家族聲譽。

觀察2. 替代收入。然而很多人經常問我:超級富豪難道沒有被動收入?不是有創立的事業群作靠山嗎?的確,他們有的。但是當家作主的過世後,原本的收入來源可能因此而開始蒸發枯竭,而人壽保險則提供了即時性的緩衝,帶來穩定的收入。

觀察3. 財富傳承。我們都在努力創建累積「重要」資產,當移轉這些「重要」資產給下一代時,首要之務必須先確保不會因此而造成任何財產損失。稅金、移轉費用、法院繼承遺產的相關成本、律師、信託、基金會,資產結構愈複雜,需要從遺產當中取出的開銷也就愈多。

而人壽保險能夠在完全不動用遺產的狀況下,移轉資產並支付所有繼承的相關費用。因此,確保完整的財富傳承。

觀察4. 避險未來。超級富豪不是已經擁有無憂無慮的未來嗎?每一筆遺產,如同每一輛汽車都需要配有避震器、安全帶和安全氣囊。可能你坐的是勞斯萊斯,但仍需要有基礎的安全配備以因應不測。人壽保險就像是保護遺產價值的避震器。在遭遇到坑洞時避震。生活總是充滿變化不可預測,同樣的,你的遺產價值也是如此。

觀察5. 人壽保險就是一種資產。人壽保險在超級富豪的收支平衡表上並不代表費用,很多人以為超級富豪沒有保險的原因之一是──富豪將保單視為資產放在資產負債表上。難怪很多人都有種迷思,誤認人壽保險只適合窮人而不適合富人。人壽保險(對所有交易員和會計師而言)是一個選擇權,意思是它總是「在價內金」,意指即使在市場最差的狀況下,遺產總會有價值。對於超級富豪而言,保單在資產負債表上是屬於一種流動性資產財產項目。

對於「超級富豪」而言,保險是資產累積與資產保值的一個利器,那麼針對一般民眾而言,又該如何認識保險的價值?

走進銀行時,是否曾經注意到牌子上寫著資產累積或是資產保值?你或許會想:「天啊!這些人有多富有?」

其實沒什麼,它只不過是技術性用詞。各行各業都有其專業術語,不要被他們嚇跑,反而要去瞭解其背後所代表的意義,是否適用滿足自己的需要。

資產=任何為你帶來益處的東西,多屬貨幣。

累積=擁有一件以上或多樣性資產加總。

管理=告訴你如何從這些資產中增值。

讓我們來檢視以下問題:

介於20~40歲的階段,你是否擁有任何資產?有的。有無任何所得來源?有的。有無可以出租、抵押貸款或出售的土地或房屋?有的。有一台車嗎?有的。有股票、定存、股份或任一類型銀行存款?也許有吧!有無珠寶手飾?有的。有無信託基金或遺產繼承?或許。

這些都屬於你的資產。無論總計只有100元、1,000元或是100萬元,這都稱為資產累積。簡單解釋資產管理僅是用來保值與增值的建議方案。不管是穿著西裝筆挺的銀行理專、口袋有錢的親戚,或是自己管理資產都沒關係。只要抓住2個重要關鍵:首重資產保值、次重資產增值。

既然最大的人力資源、最珍貴人力資本就是自己,你就成為創造財富的工具。當你開始累積財富時,自然會瞭解下一步就是保障。想像有人會把買來的雞蛋都放在一個易碎的碗裡,沒有任何保護措施嗎?你覺得愚蠢嗎?很愚蠢,但這也是種常見的失誤。你可能會覺得難以置信,事實上,說不定你也犯了同樣的錯誤。

 

把自己當成終身頭彩

先問自己以下問題:

一旦創造累積了財富,如何才能保障財富安全?「你就是最大的資產、你就是創富的工具。首先,保障自己。一旦清楚自己就是第一個且是最大的資產,本身就是提款機,就會立刻衝去尋求安全保障,長久持續地給予自己財富。」

喜歡某天早晨醒來聽到中了100萬元頭彩的好消息嗎?「開什麼玩笑?當然喜歡!」

所以到鏡子前,注視並告訴鏡中自己:「我就是100萬元頭彩。」這不是什麼了不起的心理啟示。真的只是簡單的數學,非常簡單。

年紀多大了?舉例:35歲。年收入多少?舉例:200萬元新臺幣。

假設到目前為止都沒有任何存款,在尚未退休前、生病又或失去生命前,你還有美好的二十年,在正常情況下,沒有升遷或是生命中沒有發生任何變化球時,預期未來收入:20年×200萬元=4,000萬元新臺幣。比中了100萬元頭彩還多了40倍。

我想一般人會說:「等一下,那是工作了二十年耶!頭彩是一次就給付所有獎金!其實不然。大部分國家彩券都是分年度或開一次支票來給付。所以事實上,你的薪水比100萬元頭彩還要多。

每次加薪或賺外快就已經超過中頭彩的金額了。所以,為什麼沒有把自己當做終身頭彩呢?

 

如何盡全力保有現有財產?

或許你現在的情況是——錢賺得不多,身體也不好甚或是負債累累,如果你擔心或是想逃離,而到這地步你不能再損失任何財物了,更應該盡全力地保障僅有的財產。

所以,無論你是賺多、賺少或是一成不變,每一年都應該檢視資產現況,並依據變化調整保障。難道每當房子有損壞時你不需要修繕、重新上漆或裝修?每次口袋有錢時難道不想用好一點的手機、電腦或車子?為何不能同等對待每年檢視自己,以及自己所創造的收入?