想任何時間都可退休,就一定要知道的8個常識

譯◎梁涵英

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桑傑 Sanjay R. Tolani

★阿拉伯聯合大公國及新加坡Goodwill World執行長
★三代保險世家:目前全球擁有7家跨國金融服務公司及40名助理
★榮獲3屆國際龍獎IDA傑出業務白金獎
★19歲成為百萬圓桌MDRT最年輕的會員,共獲得15屆MDRT成為榮譽會員,其中2屆為COT,11屆為TOT;28歲時成為最年輕的MDRT終身會員
★專長是為資產高淨值富豪個人或超級富豪家庭提供投資及理財規劃服務,客戶遍布53個國家
★擁有2個學士學位、3個碩士學位,目前正在攻讀金融博士學位
★著作:《28000》於全球銷售,目前已出版4種語言


人人都在談論退休,儼然已經成為一種普遍現象,但是卻很少有人準備好退休計畫。

每個世代,對於退休的概念一直在改變,在二十世紀,60歲的人工作到最後一天,可能會收到一張豐厚的退休支票及一隻華麗的勞力士手錶,以往朝夕相處的同事向你揮手道別。

突然間,你會發現,每天早上同一時刻醒來,變得無所事事,一切都得重新開始,找新的事做,規劃新的行程,培養新的嗜好,作新的預算,甚至還要學習適應,如何和過去每天二十四小時常見不到面的家人相處。這就是過去典型的退休生活。

 

想擁有退休的選擇權嗎?

快轉到二十一世紀,我們談到X世代與Y世代希望在35歲~40歲退休,或者也有某些人想一直上班到70歲。二十一世紀的退休,到底代表什麼?

概念上已經靈活到,在任一時間、區間都可以選擇退休,沒有年齡大小限制,不受工作與否限制,而是與身上存了多少錢才夠退休有關。

到目前為止,每個人遇到我都說:「我不認為,這輩子我會有退休的一天……」但問題依然存在:你想要擁有退休的選擇權嗎?如果因健康而被迫退休,你會將就嗎?難道不想有一天自由自在,做自己喜歡的事,不一定要上班?!

如今,退休計畫已經推展到不得不重視「退休的選擇權」,並且要根據二十一世紀的環境變化因素,來進行規劃選擇權。其中有些考量因素如下:

1. 長壽:現代人比過去任何一個時期都活得更久(不一定活得比較健康,但肯定活得更長),平均壽命已到了80歲,有的甚至活到85歲,甚至更久。60歲之後(退休年齡),是否有錢足以支撐未來二十年~三十年生活,還是為了生計,為了維持原有生活品質,必須繼續保持工作?

解決方案:請確保一定比例所得,用於創建保證每月的最低收入,保障不用再靠100%的收入來維持生計。因此,即使靠著兼差或微薄的志工收入,也可以選擇用來享受生活。

2. 醫療保健費用:我們知道人愈來愈長壽,也知道年紀愈來愈大時,無法永遠保持最佳健康。你願意讓你的家人、朋友、還是社會為你負擔多少?

我們知道保健醫療成本,只會不斷上升,疾病的種類只會增加,藉由科技進步,若予以適當治療,我們會活得更久,但是,難道我們希望自己的家人只為了我們退休後維持生計,而變賣家產嗎?

你有健康保險了嗎?醫療保健急用金準備夠了嗎?支付實驗性藥物的重疾保險、居住養護中心的長照險,或發生殘疾時,需搬家換屋的開銷都規劃了嗎?

哇啊,想到這感覺到排山倒海的壓力了嗎?即使此刻我正在寫這段話時,我總是覺得這些情況,都應該一直在每個人的規劃雷達上。

解決方案:確保有一套完善的健康醫療保險用以支付這些費用,還需要一份收入保障計畫(重大疾病),在退休時可以支付給任何一位照顧你的人。

3. 政府補助:不要低估這種補助的力量,也許這是當下僅有的支撐系統,但也不要太高估它所能帶來的幫助,因為政策常有變化,也許你也會改變居住國籍。你不會希望有一天終老的時候是毫無保障,無依無靠的情況發生在自己身上,因此,設想只能靠自己的情況下,做好最萬全的規劃,其他相關支援,應當作額外補助。

解決方案:在作財務計畫時,就當作沒有任何人可以幫助你的情況下,確保將基本生計需求列入考慮。

4. 通貨膨脹:的確,每個財務規劃師都會談到它,它有多真實?非常真實!將如何影響未來收入呢?巨大的影響!

不要忽視利率的影響,不知不覺地快速增長,轉眼間就吃掉你的收入。為確保每個月有最低收入,為超過通貨膨脹率的增長保底,否則二十年後,當你退休時(或者年紀更大),可能要為維持基本生存的問題而掙扎。所以,請高度謹慎關注。

解決方案:執行每一年度複檢;一九八○年的10萬美金,以前也算是一筆不少的數目,時至今日可能連買一幢好房子都不夠。請確保您的計畫與時俱進,能夠提供合理的相對價值。

5. 投資風險:是!我們都會討論風險,「低風險低報酬、高風險高報酬」。如果我們必須拿養老金來冒險,後果會是什麼?不是獲得更多數不清的鈔票,超過我們的需要,就是要面臨趕上進度的龐大挑戰。同樣地,也需要高度關注早點冒險,那麼,隨著年齡漸長,年紀大輸不起的時候,應逐步降低風險。

解決方案:仔細觀察追蹤市場;當您的退休基金,累積增加愈來愈大時,搜尋各種不同的方式,來增加保護資產安全。愈接近退休,應該冒愈少的風險。

6. 遺產:一個被人們過度評價和過度濫用的名詞,但我們都可以聯想到「希望人們心中是如何記得我們?」最後對家人而言,你是財產還是負債呢?為下一代,你又做了什麼值得大家紀念的事?

有人想要做些值得後人銘記在心的事,而有人真的不在乎。所以,若是用同樣的畫筆,來畫每個人可能不太公平,但是,隨著我們慢慢變老,我們會特別想做些被肯定與讚揚的事,不想被社會完全遺忘,尤其是我們的子子孫孫,思考一下。

解決方案:運用部分退休收入與您的孫子和家人度假;請記得各式各樣大大小小的禮物都會受到喜愛的;一件小小的禮物,可能只是您的一個小動作,卻足以珍藏在他們心中,但是要花掉多少的退休金呢?

7. 愛好:有人在退休之後,可能開始追求一些愛好。有的喜歡蒐集貨幣,這是非常昂貴的愛好;或者愛上旅行,如果想要舒服地享受旅行則所費不貲;銀髮族此時可能也沒有體力做背包客了。甚至,有人把慈善作為一種愛好:這需要錢。每一種愛好都有其潛在代價,當收入歸零時,這些林林總總加起來也是一筆數目。所以應該好好規劃,將愛好列入退休計畫的一部分。

解決方案:保持自我檢查的習慣,覺察自己的消費改變。偏好會改變我們的時間運用,為了確保完善退休計畫,則需要將這些變化考慮在內。

8. 利率:利用利率讓退休金生息。在八○年代,利率接近10%,自此之後一直在下降,目前利率水準已經來到2%。這代表著需要存入更多錢到退休帳戶,才能獲得相同的利息收入水準。敬請密切關注這一點,並做好最壞的打算。

解決方案:確保退休收入的一部分,來自固定保證年金,以確保基本收入得到保障,所有額外的收入都很棒,可以花在愛好和享受高品質生活。但是,最終要把最基本的生活需求,先做好保護。

如果想要快速解決退休規劃,又沒有時間仔細考慮以上因素:歷史告訴我們,應該預留收入的15~20%藏在退休帳戶。可以就這麼簡單。

如果你沒時間閱讀或計畫,或是和財務顧問坐下來好好談一下的話:只要照著金科玉律來做:為未來準備好退休金,只要每月存下收入的15~20%。