★一九九二年加入保德信國際人壽，目前為保德信首席壽險顧問
★自一九九二年起至今每週談成3張新保單（3W）持續1,103週
★為美國百萬圓桌MDRT終身會員
★二○○八∼二○一七年連續十一年榮獲國際龍獎IDA傑出業務金龍獎、銀龍獎等殊榮
坊間常以「雙十原則」來說服民眾該如何規劃保費和保額。所謂「雙十原則」是指保險的保額應是家庭年收入的10倍；保費的支出，則以不超過家庭年收入的十分之一為限。
雙十原則非絕對原則
我認為「雙十原則」是一個保險規劃參考原則，不是絕對原則，因為每個人的人生目標不同，即使同一個人在不同階段也有不同規劃，因此不能用一個原則套用在每個人的保險需求上。
舉例來說，目前不少人鼓勵客戶投保定期保險，減少終身保險保費的支出，因為終身壽險保費較高。如果按照「雙十原則」，保費應該是年所得的十分之一，保障應該是年所得的10倍。對一位年薪60萬元的30歲男性來說，他就需要600萬元的壽險保障。如果買終身險，按照上述例子，年繳保費高達20萬元（二十年繳終身壽險），定期壽險則是2萬元左右。買終身險的人，如果只考慮預算，不是沒有足夠的保障，就是會超出預算，但是買定期壽險的人則還有4萬元的保費預算可以買其他的意外險、醫療險、癌症險、特定傷病險、長照險，進行更完整的保險規劃，因此「雙十原則」顯然不適用。
而且以上例來說，我們可以聚焦在終身險一定比較不划算嗎？其實兩者各有特色，投保定期險容易忽略一件最重要的事，就是當你定期險到期，隨著年紀漸長保費愈貴，而且健康狀況也是能否加保的決定因素，可能會面臨到期就沒有保障或保費負擔壓力更重。相較於終身險簽約後繳二十年保費都一樣，定期險保費會隨著年齡調整而愈來愈貴，例如20歲男性100萬元壽險（二十年期終身壽險）只要2,000多元，到50歲卻要1萬9,000元，差9倍之多。
我可以用個譬喻，買終身險就像是買房子，要的是一種安全安心的穩定，而定期險就像是租房，用時間換取空間，等到經濟能力允許，再做更進一步的保險規劃。
保險應該量身訂做
保險的目的是保障而非儲蓄投資，有些人以為保費愈高，就是所謂保障愈多，可以拿回更多的理賠金，這是錯誤的觀念。因為對高資產客戶來說，依「雙十原則」投保理賠金額，不一定符合高報酬，而他們年收入高，風險大多能自己承擔，「保費不超過年收入的10％」的說法，似乎也是多此一舉；對負擔能力較低的客戶來說，過高保費則會造成生活入不敷出。
保險不應該簡化成依靠「收入能力」去規劃，每個人因為性別、年齡、工作、成家、養育小孩、奉養父母，而有不同的保險需求，相對因為收入的不同也有不同保費負擔能力。即使相同收入的人對保險的需求也不同，進行保險規劃時應該以讓自己和家人日後生活不受到影響，自己「責任」有多少為根據。「責任」包含了扶養無工作能力的家屬、支付家庭的生活費用、房貸、教育金、車貸或其他債務。
更顯示所謂「雙十原則」並不適用所有保戶，例如有客戶原先享有足夠的壽險保障，退休後因為預算問題而終止契約，認為只要另外購買保費相對便宜的醫療險，符合「雙十原則」就可以，最終身故後只獲得住院醫療理賠的金額，比起原先可獲得的壽險理賠反而較少。
保險本身就是一種「風險管理」的概念，這是需要經過客觀的風險評估、分析，以及選擇適當保險商品規劃的策略，每一個人的家庭狀況皆不同，絕非以單一公式就能全部套用。而對於保險預算多少是可以承受的，只有自己才最清楚。保險是對自己和家人進行安全網的建立，應該量力而為，針對不同階段的需求，進行順序化的量身訂做，每年進行審視；而一個好的保險從業人員可以針對客戶的需求，在考慮預算與否規劃不同方案，再做調整。
瞭解購買保險內容
至於有些人買了保險，就心安的定期繳保費，忘了定時審視自己的保障規劃，保單定期檢視也是不可忽視的要點。客戶買了保險後，誤以為繳了保費後有事發生就可以理賠，但對自己購買的保險商品內容卻不瞭解，除了造成和保險公司或業務人員的糾紛，也不能達到購買保險保障自己及家人的目的，真是得不償失。
我認為購買保險的原則應該是選擇財務穩健的保險公司、尋求專業值得信任的壽險顧問諮詢、定期與壽險顧問商討自己的保險需求。「雙十原則」只是剛入門的投保參考，每個人要投保前，更應重視的是瞭解購買保險商品的內容、保障範圍、屬性、繳費年限、可理賠服務的年限、條款，針對自己負擔能力和需求規劃，才能為自己買到最安心的保障。
