運用保險科技跨界思維,迎接下一波數位轉型新浪潮

文◎侯琇文 照片◎受訪者提供

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劉上旗

◆ 現職:國泰人壽總經理
◆ 入行年資:二十七年
◆ 學歷:臺灣大學財務金融所
◆ 經歷:曾擔任國泰人壽財投部門主管,並擔任副總經理及資深副總經理,經管過財務投資系統、不動產、業務系統、多元通路、作業系統、營運企劃等單位;國泰人壽董事

 

 

 


回顧二○一九年,從中美貿易爭端、國際政經情勢的不確定性,造成國際經濟成長放緩及國際金融市場的不穩定,進而影響未來壽險業的投資狀況;到保險科技的變革,新興金融科技的創新與蓬勃發展。國泰人壽總經理劉上旗從——消費者保護的落實、金融科技發展與保險保障等3大觀點,來談二○一九年保險業的轉型與蛻變機會。

 

面向1:全面落實金融消費者保護,推動公平待客原則

二○○八年美國雷曼兄弟宣布破產,全球爆發金融海嘯,投資人蒙受損害,引起社會關注及政府重視,因此各國開始加重金融消費者的保護,以重建消費者對金融服務業的信心。

臺灣近年來時有保險業務人員勸誘保戶,以保單借款或貸款繳交保險費等保險爭議層出不窮。為此,主管機關不斷朝「金融消費者保護」的目標努力,並於二○一五年訂定「金融服務業公平待客原則」,提升金融服務業員工對於金融消費者保護的認知及相關法規遵循,降低違法成本;更於二○一九年首度進行「金融服務業公平待客原則」評核,期許保險業者能建立以「公平待客」為核心的企業文化,國泰人壽更以消費者的保障為努力目標,榮獲主管機關肯定。

 

面向2:金融科技成重點發展項目,數位轉型持續升級

為加速金融科技的創新動能,鼓勵業者運用新興科技,透過創新及異業合作,提供更便民、更客製化的金融產品及服務。金管會於二○一八年開放申請監理沙盒實驗,截至二○一九年,已受理超過10件申請案。國泰人壽於二○一九年通過監理沙盒案,與易遊網合作,讓民眾可以在網路上投保旅平險,運用Open API串接優化客戶投保體驗,在旅遊的場景出現旅平險的服務,直接用易遊網的帳密即可投保,提供更便利的消費體驗。

除了開放監理沙盒實驗外,二○一九年主管機關更發布「保險業申請業務試辦要點」,鼓勵壽險業者能將新興金融科技的創新業務,同步運用在保險業務上。如透過導入「智能核保」服務,簡化核保流程,加速出單速度,也避免不同的核保人員,因個人對風險的認知與經驗不同,而有不同的核保決定。

此外,主管機關同樣於二○一九年啟動「保險區塊鏈聯盟科技運用共享平台」計畫,與中華電信、保險犯罪防治中心聯手打造臺灣保險區塊鏈共享平台,由8大壽險公司擔任驗證測試,合作電子保單串接的POC驗證。未來一旦上路,即能透過此平台發展保單電子化存摺、保險快速理賠、保險犯罪防治等業務,建立統一的電子保單規格。

未來保戶經身分驗證機制確認後,將能以要保人身分,在單一平台管理自己在各家保險公司的所有保單,更方便掌握保障理賠等條款資訊,也大幅提升保戶體驗。

 

面向3:回歸保險本質,積極推動保障型商品

隨著臺灣正式進入高齡社會,二○二六年即將邁入超高齡社會,受高齡化、少子化的影響,老後準備及長期照顧議題也持續被深入探討。此外,臺灣保險的滲透率雖然高,但平均身故保險金卻僅有56萬元,保額明顯不足;加上長照險投保覆蓋率低,體現保障型商品推動的當務之急。

綜合上述說明及因應法規調整,政策及環境趨勢將使保險公司未來更偏重保障型商品的發展。而保障型商品可提供民眾基本保障,回歸保險保障本質,提供除了最基本的壽險保障外,視每位客戶自身需求,補足其他有關長照、重大疾病、住院、手術、意外等缺口,讓民眾保險保障全面升級。

另外,以公司經營層面角度切入,調整商品結構,推廣保障型商品,也能有效將合約服務利益(CSM)導入正值,有助改善IFRS 17對壽險業的衝擊,以利永續經營。

 

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第369期