彭金隆
政治大學風險管理與保險學系專任副教授
隨著數位化、金融科技的發展,很多過往難以想像的做法,至今都將變成可能。如大陸在二○一六年七月剛成立的一個網路互助平台,類似於臺灣的老人互助會網站,入會費只需要繳交幾元人民幣且隨時可退出,會員只要加入超過一百八十天,若不幸得到癌症,網路互保平台就會自其他會員的電子支付帳戶中扣款,而後將類似於保險理賠金的約定款項,轉交給罹患癌症的會員。對這些在大陸如雨後春筍般出現的網路保險互助平台,後續發展值得保險公司高度專注,因其有可能成為對保險公司具有極大破壞力的全新營運模式雛型。
這些網路平台使用到最新的區塊鏈技術,已經開始跳脫傳統相互保險公司或是保險合作社的概念,算是進階版的互助模式,它很有可能可以克服過去類似互助組織無法克服的信任問題。以技術性來看,區塊鏈是一種不依賴第三方、透過自身分散式節點進行網路數據的存儲、驗證、傳遞和交流的一種技術;也可以看成是一種分散式開放性去中心化的大型網路記帳薄,任何人、任何時間都可以採用相同的技術標準加入自己的訊息,持續延伸。
過往的金融交易,都是透過一個中心點(如銀行、保險公司)來記錄,中心點負責控管也收取費用來進行這項服務,民眾必須信任他們,因為資源高度集中,人心又難測,這也是銀行保險業這些中心點會被主管機關高度監管的原因。但此點未來將可能被改變,因為區塊鏈技術可以達到所有交易紀錄公開、透明,透過大家的共識與驗證,完全屏除與解決信任問題。
當大家都擁有整體的資源,中心點的重要性會大減。因此當未來去中心化或弱中心化成真,「信任」被技術所取代,服務費用也將會降低,這也是堅持中心化者(金融業者)所必須面臨的最大挑戰。
達成分散風險目的方式愈趨多元
人類從洪荒時期開始就必須面對風險,而保險機制的產生就是要分散風險,它其實是達成分散風險目的「過客」,而不是唯一也不會是終點,因為現在或是未來還會有許多方法,也能如同保險一樣,達成分散風險的目的。
就好比以前從A地到B地可能只能騎腳踏車,但當機車、汽車、甚至是高鐵等其他交通工具接續出現,民眾就擁有多元選擇,愈快速、愈便宜的交通工具,就會讓人類毫不留戀地捨棄過去,選擇出一個對自己最有利的方式。而保險,就好像是某段時期盛行的腳踏車,雖然依舊會存在,但有了汽機車以後,其使用率已大幅下降是不爭的事實。隨著金融科技的發展,顯然一味固守傳統保險機制並不是一個安全的策略選項。
在此所要討論的,並不是誰消滅誰的問題,眼光要放遠,如汽車業者可以將自己定位在提供運輸服務的公司,而不是永遠的汽車製造公司,只要客戶有更進步的工具需求,就應該往前走,而不是堅持非生產汽車不可。保險業也應是如此。況且保險公司是目前最有風險移轉經驗的先驅者,即使現在有新技術的出現,應該更有能力自我提升,沒有理由不將配備升級,眼睜睜將未來拱手讓人。