先保大,再保小。買得便宜又保得安心!

文◎陳美利

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敬愛的客戶朋友,您好:

  近期為數不少客戶被新聞報導及業務人員提醒保險相關訊息,有人好奇地問我:「為何這幾年常聽到停售、調漲保費?這是你們保險公司的行銷手法嗎?有些商品看起來並沒有什麼不同,卻是被業務人員說得今年不買,好像就要世界末日了!」

  我只能說:「當累積更多理賠案件及精算賠損率的數據情況下,商品極有可能調整保費甚至絕版停售。」尤其是近幾年最夯的「失能扶助險」,給付內容及費率已經調整過至少3次。畢竟保險公司非政府福利機構,「成本」決定了是否停售和調漲的考量要素;當客戶及其家人若有增加保障的需求,建議客戶先保大再保小,針對較難承受的風險類型優先規劃,才能買得便宜又保得安心!

  另外有一確定的事項,金管會預計二○二○年七月一日上路,針對儲蓄險增訂「死亡保障門檻」條約,意即拉高儲蓄險的保障比重,勢必又會造成保險公司一波停售及調漲保費的措施。

  保單回歸保險本質是對的,然而人生各階段所面對的風險不同,「儲蓄險」在國人理財規劃中,早已是穩定的現金流之一。如今政策使然,未來因應「長壽風險」的配套又未落實,恐怕這不是中老年退休族群所樂見的事情,因為未來民眾若要買相同儲蓄比重的「儲蓄險保單」,保費一定會比往年還要貴。

  根據財團法人保險事業發展中心統計,二○一八年國人平均壽險保費支出為14萬8,865元,比前一年度成長近3%,投保率高達249.45%,平均每人擁有約2.5張保單,以此推論儲蓄險的占比數至少每人擁有1.5張。當儲蓄險的壽險保障成分拉高,其實也滿足了部分民眾的需求。

  新版的儲蓄險對於有壽險需求的民眾而言,不盡然是較差的選項。因為民眾用保單儲蓄強迫存錢,需要長時間進行方可達到效益,無論何種理財工具,儲蓄的重點在於「立即行動」,最好的方式就是愈早開始愈好。

謹此
願您保的安心
您的保險顧問 敬筆