自足到臨終,2觀念顛覆傳統退休準備方法

整理◎編輯部

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本專刊閱讀重點

夢想是否實現,不用為生活支出操心?
身體是否健康,住院不用擔心醫療費?
若是需要長照,也備好了龐大照護金?

為愉快的退休生活踏實築夢,
需要更務實的檢視,
65歲時,翻開年輕時給自己的一封信,
到底完成了多少?

 


談到退休生活,你的腦海中會出現什麼樣的場景?是每天徜徉於興趣之中,又或是含飴弄孫,享受承歡膝下的天倫之樂?這些都是很美好的預想,對於未來退休後的生活,大家總是充滿了希望。

但很遺憾,我們依然住在無情的現實裡,不免談到一個很現實的問題:錢從哪裡來?有些人或許會豁達地拍拍胸脯,說一聲「我的退休金都準備好了!」不讓兒女為自己擔心;大多數的人卻是數著自己帳戶裡的數字有幾位數,而後嘆一口氣,無奈承認得仰賴兒女奉養度晚年。

 

出生率步步下滑,撫養比節節攀升

根據內政部戶政司統計,二○一八年育齡婦女一般生育率僅有31,是自一九八四年以來第2低的數字。從整體紀錄來看,雖然歷經幾次的小幅度上升,但是整體來說,臺灣的生育率仍然是不斷下降。

再加上,未婚人口數量不斷攀升,增加速度更是愈來愈快。二○一二~二○一三年,增長幅度僅有約2,000多人,自二○一六年起,每年的增長幅度已漲至1萬人上下,且未來極有可能繼續上升。也就是說,沒有伴侶與兒女,必須自己度過退休生活的人,正在以驚人的速度不斷增加,誰也不知道自己會不會是其中一人。

若將人口結構推估繪製為人口金字塔圖形,即將到來的二○二○年人口結構圖形與二○一五年類似,同樣屬於底部窄中間胖的甕狀結構;不同的地方在於,下方代表未成年人口的部分變得更窄了,頂部代表老年人口的部分變得更大。

這意味著什麼?未來能夠挑起撫養重責的年輕一代愈來愈少,需要被撫養的人卻不斷增加,年輕人的撫養壓力將會不斷上升。根據推估,二○二○年的扶養比為40.2,其中扶幼比與扶老比分別是17.8與22.5,相當於每4.4名青壯年要扶養1名老人。

從另一個數字更可以清楚看到這樣的現況:15~65歲工作年齡人口占總人口比例,在二○一三年達到74.2%的最高峰,而後不斷下滑,至二○一八年降至72.5%;反觀老年人口比例不斷攀升,二○一八年已達到14.6%。

根據國家發展委員會推估,臺灣將於二○二○~二○二七年左右達到人口最高峰,總人口數約在2,360萬~2,370萬人間,而後便逐年下降,預計到二○六五年,臺灣的總人口數將會降至1,740萬人(中推估),其中工作年齡人口約862萬人,老年人口約715萬人,幼年人口僅159萬人。

也就是說,到二○六五年,兩者的所占比例將分別達到49.7%與41.2%。四十五年後的未來,被扶養者總數將會超過扶養者的數量,平均每個人都要扶養超過1個人,這將會是相當龐大的經濟負擔。

因此,無論未來有無子女,我們都應該提早為自己的退休金做規劃。有兒女則減輕兒女負擔,發揮父母之愛;無兒女則為自己的晚年預作打算,走完人生的最後一段路。

 

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第372期