時局變遷下,愈發重要的投資型保單

文◎盧郁綺

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投資型保單在業界愈來愈盛行,本次受訪的2位績優業務人員皆不約而同地表示:「在這個低利率的時代,投資型保單將會愈來愈重要。」

投資型商品愈來愈盛行,據壽險公會最新統計資料,9月投資型保單初年度保費收入345億4,700萬元,今年首次超越單月傳統型保單的321億8,300萬元。本次受訪的2位績優業務人員皆不約而同地表示:「未來投資型保單將會愈來愈重要。」

未來重要性1:全球低利率導致投資型態轉變

台灣人壽宏暘通訊處業務處經理簡素秋認為,量化寬鬆(QE)政策與低利率是全球金融環境的現在進行式,無論是定存還是保單預定利率等,舉凡過去眾人習慣採取的投資方式,目前利率都不高。她以儲蓄型保單為例,在經過7月1日後,保險公司為了提高最低死亡保障門檻比率,目前費用也偏高,已無法像過去一樣,發揮類定存、儲蓄的效果。

簡素秋認為投資型保單未來最大的優勢,除了可以對抗通膨外,另一方面就是可以讓民眾自己選擇標的,她以自身為例,由於個性偏保守、穩健,最常買的就是指數型ETF,例如標普500指數、美國那斯達克綜合指數,這些相關資訊很輕鬆就可以取得,讓客戶們對自己的投資標的是漲或跌,一目瞭然。

簡素秋也指出,隨著民眾觀念改變,大家也慢慢接受「自負盈虧」這個觀念,尤其對年輕人而言,投資型保單可以用較便宜的價格,讓自己跟著學習投資理財的概念,它在未來將扮演愈來愈重要的角色。

未來重要性2:投資型保單對民眾退休生活有極大幫助

國泰人壽展業內湖通訊處行銷總監陳淑惠則認為,投資型保單從過去到現在一直都是金融市場中不可或缺的角色。她以人生規劃的週期模擬,投資型保單能幫助民眾完成人生風險的控管、中長期投資規劃,進而到累積財富、達成民眾的夢想,最後還能財富傳承。

因為美國近期無限的量化寬鬆(QE)政策、低利率的持續及高齡化社會的來臨,陳淑惠認為財富的累積可否打敗通貨膨漲,在未來將更為重要,她發現許多民眾都只依靠勞保、勞退,但現實不一定能符合客戶的退休後生活所需。這些都將令投資型保單愈來愈重要,這攸關民眾的退休生活。

陳淑惠指出,一般來說,退休金有3支柱,有勞保、勞退,還有民眾自己該為自己準備的退休金。她指出勞保和勞退其實也是架設在投資型的平台裡面,只是在基金運用上,會選擇比較保守的投資標的。

陳淑惠認為,民眾應該要擔心的是自身的「所得替代率」,這是指退休後平均每月可支配金額與退休前的每月薪資的比例。維持一定的所得替代率,則是退休後每月收入是否能維持生活水準之關鍵,當所得替代率愈高,則退休後的生活水準也愈高。

陳淑惠在研究所就主攻「探討勞退基金管理機制自選平台與其對商業年金保險發展之影響」的研究,她指出勞保的最高投保薪資上限是4萬5,800元,但在臺灣很多人的薪水其實都高過這個層級,所以若只以勞保投保薪資來計算退休所指替代率並不太準確、會高估實際所得替代率。

據經濟合作暨發展組織(OECD)的建議,民眾退休後所得替代率至少要達到70%,才夠維持退休前的生活水準,陳淑惠表示:「如果只有依靠勞保、勞退,可能只能維持35~45%的所得替代率,所以我們是不是需要自行存儲,來增加我們的所得替代率呢?」

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第379期──