意外總是令人難以預料,根據衛生福利部2019年的死亡原因統計,「事故傷害」為臺灣10大死因中排名第6,尤其在1~14歲、15~24歲2個年齡層更是高居第1,此數據凸顯出意外保障的重要性。
相關研究也顯示,男性通勤族、每日上下班機車族及假日出遊都是高風險族群,當意外發生時,不但會侵蝕辛苦存下的儲蓄,同時也要面對工作中斷時期的生活開銷,此時,意外險絕對能扮演每個人生活當中的防護網,陪伴我們度過難關。
意外險的定義與內涵
中國人壽大銘通訊處業務經理楊璨萍說,在與客戶談及意外風險保障的重要性時,首先一定要讓客戶清楚知道意外險的定義和範疇包含哪些。意外險的保障範圍為「非由疾病所引起的外來突發事故所致之損傷」,換句話說,有些人也許認為自己罹癌很「意外」,但這是因疾病所引起的突發狀況,所以不能算在意外險的保障範疇裡。
除了瞭解基本定義之外,意外險保障中還具有「除外責任」,舉凡像是要保人、被保險人的故意行為、犯罪行為、酒駕等,也不包含在意外險的給付範圍內。
意外無所不在,不只是年長者有可能會發生意外,只要是人,在生活當中無處不是風險所在,如剛出生的孩子都有可能因為家長一個不小心,讓抱在懷中的心肝寶貝跌落在地;或者是學童在學校和同學追逐時,不慎撞到桌角受傷。楊璨萍會和客戶說明,意外險的保費相對便宜,最基本的意外險保障配置換算1年下來,1天所需繳的保費不到5元,如此就能得到一個風險保障,絕對是利大於弊。而早期意外險的保障年齡範圍,通常會從0歲到70歲左右,不過現在因為平均餘命提高的關係,保障年齡會到80歲以上。
除此之外,意外險保費是視職業等級為標準,而非年齡,通常工作環境愈具有危險性或風險性質愈高的工作,保費會比較貴,而對於一般民眾的工作性質來說,無論在哪一個年齡層投保意外險,保費都相對便宜。
目前,楊璨萍負責不少公司行號或職業團體的意外險保障服務,如臺中市清潔隊環保局的工會團險。她舉例,在臺中市清潔隊環保局裡的工作人員,在工作中因為意外而受傷的機率令人意想不到,像是收垃圾的人員在收垃圾時被蜈蚣、蛇等生物咬傷,這些例子都在在說明意外險風險配置的重要性。
在現在長照險、失能險高討論度的情況下,很多人也許會覺得意外險略顯平凡,相較其他險種的配置也不起眼,但是意外險保障往往能在風險發生時發揮極大的關鍵作用,更重要的是在保費不高的情況下,即能擁有一大保障。
此外,正確的風險觀念在於,也許疾病的發生,我們還可以藉由運動、作息、保健食品等提升個人的身體狀況,但意外往往是我們無法規避的情形,我們即使「很小心」,意外仍然有可能發生在我們無法避免的情境當中。
意外無法預測,因此人人都需要意外險的保障來預防風險的發生,就如同剛出生的嬰兒接種疫苗般,倘若風險發生,意外險即能適時填補傷痛,而不至於面臨無法負擔突然其來的事故傷害費用,抑或是生活中極大的損失。
諸如醫療險、癌症險等風險配置都有等待期,然而「投保意外險不需要等待期」。在投保意外險當天晚上過12點時,保單即刻生效,這樣的性質也代表著「意外」隨時可能發生的特性。楊璨萍表示,許多客戶往往在繳保費時會覺得保費金額很高,卻在申請理賠時又覺得理賠的金額太少,她比喻,意外險的配置可以當作是募款或是捐獻,對象為自己,或視同對自己的一種投資,百利而無一害。