2020年風雨飄搖，各種挑戰與逆境接連出現，當中又蘊含著轉機與生機，如何因勢利導，
放眼未來，將會是各家保險公司緊接著要面對的課題。

     面對突如其來且帶來沉重壓力的疫情，以及各種帶來衝擊的制度調整與改革等，保險公司除調整自身體質與策略應對外，更應該同時放眼未來，畫出公司發展的藍圖。

疫情席捲而至，帶來正負面衝擊

　　2020年對保險業造成最大衝擊，當然還是籠罩全球的新冠肺炎疫情。富邦人壽總經理陳俊伴認為，衝擊分為正面與負面，保險公司也應該做出不同的應對方法。

正面衝擊──疫情帶動醫療險需求，抗疫商品成為社會安定力量

      疫情的來襲，反而提升民眾健康風險意識，帶動健康醫療險需求，2020年1～11月，健康險初年度保費收入仍逆勢成長，較去年同期成長10.4％。保險公司積極推出各式抗疫商品，減輕民眾因確診法定傳染病之醫療支出，或面臨居家隔離無法工作所造成的經濟收入中斷等，展現保險業安定社會的力量。

       陳俊伴舉例，富邦人壽今年因應疫情，推出法定傳染病定期健康險，包含1.罹患法定傳染病住院日額與身故加倍給付；2.縮短保單等待期及時因應傳染病風險；3.醫護防疫等高風險職業亦可投保；4.因新冠肺炎入住負壓隔離病房比照加護病房給付。商品推出後，引起社會正面迴響、為業務發展注入新動能。

因應之道──掌握市場趨勢，回歸保險保障本質，以多元商品回應客戶需求

　　掌握老年化社會及長壽趨勢，主推失能扶助險、長照險、住院醫療等發展新商機；同時，推出類全委投資型商品搭配月提解，作為國人退休生活費用來源。無論有無疫情，這都是民眾未來最需要的服務與商品，自然也不會受到太多疫情的影響。

　　此外，為因應監管新政及市場變化，富邦人壽在儲蓄型利率變動型壽險中，增加多項差異化保障項目，使商品儲蓄兼具保障功能，並推出保證續保定期險以降低利率敏感度。

負面衝擊──疫情改變民眾生活模式，加上低利率環境持續，造成壽險業整體業績下滑

　　疫情持續發酵，難免造成業務人員訪客機會減少，同時因旅遊活動減少，也影響了旅平險業績。且為盡量避免群聚，於人員招募、培訓上及日常管理等，也受到部分影響。再加上疫情帶來進一步全球低利環境，提升保險商品設計難度，且失業率攀升，也影響民眾購買力，購買保險意願下降。

　　而為因應IFRS 17、監理新制上路，2020年1～11月壽險業初年度保費為8,347億元，較去年同期的1兆1,625億元大幅下滑近28.2％，保險公司在經營上面臨很大壓力。

　　為配合政府防疫措施，陳俊伴鼓勵業務夥伴多利用電話或社群媒體，持續與客戶保持聯繫。富邦人壽於2020年推出FBFLI定聯系統，讓業務夥伴透過社群媒體，能更加有效地與客戶進行聯絡互動，同時可以依客戶需求傳送保單重要資訊、商品資訊等數位內容，持續深化客戶關係；同時透過數據分析對客戶精準貼標，運用數位科技輔助業務人員銷售。

因應之道──掌握市場趨勢、調整商品規劃策略

　　受疫情影響各國紛紛降息，導致準備金利率調降，加上近期監管新政強調回歸保險保障本質，利變型商品宣告利率下滑等，影響利變型商品銷售，投資型商品漸受市場青睞。為增加商品市場差異性，公司陸續開發可供投資型商品附加之附約，如重大傷病險、日額醫療險、住院實支險等。

　　且過去民眾身故、醫療、長照等基本保障明顯不足，受保險商品新制上路及疫情影響，民眾健康風險意識逐漸提升（相對於2020年上半年壽險初年度保費大幅衰退33.5％，健康險逆勢成長11.1％），可藉此機會加強銷售保障型商品。

　　同時可檢視各項行政流程，在法律及風控無虞的前提下給予彈性調整，如將抽樣體檢改成視訊生調，增加客戶投保意願等。

主管機關要求與環境變化

　　面對IFRS 17與ICS2.0等國際標準的實行將近，主管機關也同步推動監理制度的革新，並進一步要求保險公司的從業標準，落實公平待客等優良原則，並且強化各保險公司體質，以求長久服務。具體影響如下：

一、主管機關於2020年推動4大監理新制，對保險公司造成重大影響

1. 最低死亡保障門檻要求保戶年齡介於16～90歲區間，死亡保額至少要高於保價金，降低保險儲蓄成分。
2. 宣告利率平穩機制，要求壽險業未來銷售利變型保單時，宣告利率應考量固定收益債券利息收益率，貼近實際債市利率，使保險公司紛紛調降宣告利率，降低民眾購買意願。
3. 契約服務利潤（CSM）不得低於零，確保保險商品利潤的合理性，但限制商品佣獎機制設計。
4. 新契約責任準備金利率調整使保費上漲，以終身險影響最劇烈，且短年期儲蓄險將在市場上絕跡。

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